-
Törlesztés rögzített árfolyamon -
Az otthonteremtési kamattámogatás -
A Nemzeti Eszközkezelő Zrt. (NET) által nyújtott lehetőség -
Átlátható árazás
Törlesztés rögzített árfolyamon
A programban való részvétel azon deviza alapú jelzáloghitellel (pénzügyi lízingszerződéssel) rendelkező adósoknak ajánlott, akik jelenleg esetleg törlesztési gondokkal állnak szemben, de megítélésük szerint pénzügyi kilátásaik hosszabb távon (3-5 éven belül) várhatóan javulni fognak.
Az új árfolyamrögzítési lehetőség lényege
A programban résztvevő adós hitelét maximum 60 hónapon keresztül, de legkésőbb 2017 júniusáig rögzített árfolyamon törlesztheti.
A fix árfolyam mértéke:
-
svájci frank alapú hitel esetében 180 HUF/CHF,
-
euró alapú hitelnél 250 HUF/EUR,
-
japán jen alapú hitelnél 2,5 HUF/JPY.
A fix és az aktuális árfolyam közötti különbözet egy úgynevezett gyűjtőszámlán halmozódik.
A gyűjtőszámlán felhalmozódó összeg két részből áll:
-
a felvett hitel tőkerészére, és
-
a kamatokra
eső árfolyamkülönbözetből.
A rögzített időszak letelte után a törlesztőrészlet a gyűjtőszámlán felhalmozódott összeggel megemelkedik! De az ügyfél terheit bizonyos mértékben csökkenti, hogy az állam részt vállal annak részbeni megfizetésében.
A gyűjtőszámlán felhalmozódott összegből az ÜGYFÉLNEK a rögzített időszak lejárta után csak a tőkerész árfolyam-különbözetét kell megfizetnie a törlesztőrészletekben, a kamatokra eső árfolyam-különbözetet teljes egészében az ÁLLAM állja. Ez egyben azt is jelenti, hogy az ügyfél részleges tartozás elengedésben részesül.
Annak érdekében, hogy az ügyfelek mentesüljenek az esetleges szélsőséges árfolyam-ingadozások hatása alól, a jogszabály meghatározza a legmagasabb árfolyamokat is (270 HUF/CHF, 340 HUF/EUR, 3,3 HUF/JPY). Ha ezeket az árfolyamokat az aktuális piaci árfolyam meghaladja, a gyűjtőszámlahitel egyenlege nem növekszik tovább, ugyanis az erre a részre eső árfolyam-különbözetet teljes egészében az állam fizeti.
Az alábbi ábra a gyűjtőszámla konstrukciót mutatja be.
Nagyitáshoz kattintson a képre!
Mely szerződések esetében lehet igényelni az árfolyam rögzítését?
-
az olyan devizában nyilvántartott és forintban törlesztett lakossági hitelek esetében, ahol az adósnak nincs 90 napot meghaladó tartozása,
-
az ingatlanra nincs folyamatban végrehajtás,
-
a felvett kölcsön folyósításkori árfolyamon számított összege nem haladta meg a 20 millió forintot,
-
pénzügyi lízingszerződés esetében a szerződést a felek 2011. december 15-e előtt kötötték,
-
a hiteladós korábban nem kötött fizetéskönnyítésre jogosító megállapodást a pénzügyi szolgáltatójával, vagy azt legkésőbb az árfolyamrögzítés alkalmazásának kezdetéig megszüntette. A futamidő meghosszabbítása – mint fizetéskönnyítő lehetőség – azonban nem jelent kizáró okot: az a devizahitel adós, aki korábban így módosította a szerződését, élhet az árfolyamrögzítés lehetőségével is.
Meddig lehet igénybe venni a lehetőséget?
Az árfolyam rögzítését a hiteladós 2013. május 31-ig írásban kezdeményezheti a pénzügyi szolgáltatójánál. Amennyiben az előírt feltételek fennállnak, az intézmény köteles az erre vonatkozó szerződést megkötni.
Mire érdemes feltétlenül odafigyelni?
-
a gyűjtőszámlahitel-szerződés megkötésért a pénzügyi intézmény semmilyen költséget nem érvényesíthet,
-
az árfolyamrögzítés a legtöbb esetben a törlesztőrészletek összegét csökkenti, ezért amennyiben mód van rá, érdemes a felszabaduló pénz minél nagyobb részét megtakarítani, hogy a rögzített időszak lejárta után ne okozzon gondot a törlesztőrészletek megemelkedése,
-
tisztában kell lenni azzal is, ha az adós a megkötött gyűjtőszámla szerződés szerint megállapított törlesztőrészletet nem fizeti, a bank felmondhatja a hitelt, így a teljes tartozás esedékessé válik.
Fontos tudni, hogy a rögzített árfolyamon történő törlesztés megkezdéséig az eredetileg meghatározott törlesztőrészletet minden esedékességkor fizetni kell. Ellenkező esetben előfordulhat, hogy a késedelem meghaladja a 90 napot, és így a pénzügyi intézmény eláll a gyűjtőszámla szerződés megkötésétől vagy akár az eredeti hitelszerződést is felmondhatja. A fix árfolyamon történő törlesztés megkezdésére csak az erre vonatkozó szerződés megkötését követően van mód.
Az árfolyamgáttal kapcsolatosan további általános információkról részletes tájékoztatót
Az otthonteremtési kamattámogatás
A program lényege, hogy az állam – az alábbiakban látható hitelcélokra felvett – forint kölcsönök kamatfizetéséhez kamattámogatást nyújt, a futamidő első 5 évében.
A fizetési késedelembe esett adós milyen hitelcélokra igényelhetik az állami kamattámogatást?
-
A hátralékkal rendelkező hiteladós meglévő ingatlanát értékesíti, és kisebb lakást vásárol.
-
Forintkölcsön esetében, késedelmes lakáscélú devizahitel kiváltására.
-
A Nemzeti Eszközkezelő Zrt. (Net Zrt.) által megvásárolt lakóingatlan visszavásárlására.
A kamattámogatást annál az intézménynél lehet igényelni, amely a késedelmessé vált vagy felmondott jelzáloghitelt eredetileg folyósította. Abban az esetben, ha a korábbi kölcsönszerződést pénzügyi vállalkozással kötötték, az ügyfél másik hitelintézethez (bankhoz, takarékszövetkezethez) is fordulhat.
Néhány esetben nem lehet igénybe venni az otthonteremtési kamattámogatást. Ilyen ok például, ha
-
ha a kölcsönt lakás-előtakarékossági szerződés alapján folyósították vagy,
-
ha az adós (vagy együtt költöző hozzátartozója) rendelkezik más lakóingatlannal.
Mekkora a kamattámogatás mértéke?
A kamattámogatás mértékét az állampapírhozam meghatározott százalékában adják meg.
A Nemzeti Eszközkezelő Zrt. (NET) által nyújtott lehetőség
A NET feladata azoknak a szociálisan leginkább rászorult hiteladósoknak a megsegítése, akiknek jelzáloghitelük van, de fizetési kötelezettségeiknek tartósan nem tudnak eleget tenni. A NET bizonyos feltételek fennállása esetén ezen adósok lakóingatlanát megvásárolhatja, biztosítva egyúttal, hogy az adós bérlőként a lakásban maradhasson.
A programba mind a deviza-, mind a forintalapú jelzáloghitel-szerződéshez fedezetként szolgáló ingatlanok bevonhatóak, függetlenül attól, hogy a hitelszerződés lakáscélú vagy szabad felhasználású volt.
A lehetőség lényege, hogy a NET által kifizetett vételárat meghaladóan a hiteladósnak ne maradjon fenn tartozása a pénzügyi intézménnyel szemben, tehát a tartozás fennmaradó része elengedésre kerüljön.
Fontos tudni, hogy a lakóingatlan állam javára történő eladásának lehetőségéről a pénzügyi intézmény írásban értesíti a hiteladóst, ha a rendelkezésére álló információk alapján valószínűsíthető, hogy az érintett lakóingatlan megfelel a törvényi feltételeknek, és a pénzügyi intézmény elvi hozzájárulását adja az értékesítéshez. Az adós az értesítés birtokában dönthet a NET-programban történő részvételről, és a pénzügyi intézményhez írásban benyújtott szándéknyilatkozattal kezdeményezheti azt.
A lehetőségről további információkat talál a www.netzrt.hu internetcímen és
2012. április 1-jén léptek hatályba az úgynevezett átlátható árazásra vonatkozó rendelkezések, amelyek alapján a fogyasztók, illetőleg a hiteladósok számára a korábbiaknál átláthatóbb jelzáloghitel konstrukciók válhatnak elérhetővé. Fontos szabály, hogy a pénzügyi intézmények a jelzáloghitel-szerződések megkötésekor kötelesek a kamatláb változását előre meghatározni.
Erre két módszer lehetséges:
-
Referencia kamatláb változásához kötve: Ebben az esetben az ügyfél által fizetendő kamatláb a referencia kamatlábból és a megadott kamatfelárból tevődik össze.
-
Fix kamatozás esetén a kamat mértékét a kölcsönszerződésben meghatározott 3 éves, 5 éves vagy 10 éves kamatperiódus alatt rögzítik, azaz a kamatláb az adott periódusra vonatkozóan fix.
Az új szabályokat nem csupán az új jelzáloghitel szerződések esetében kell alkalmaznia a pénzügyi intézményeknek, hiszen a jogszabály lehetőséget biztosít arra, hogy a hiteladós kérésére a már korábban megkötött jelzáloghitel szerződés módosítására, újrakötésére vagy kiváltására kerüljön sor, amennyiben 2012 áprilisát követően a futamidőből még több mint 1 év van hátra.
A szabályok szerinti konstrukciók igénybe vétele kapcsán ugyanakkor fontos az,
hogy a fogyasztó mérlegelje a hitelt nyújtó intézmény ajánlatában foglaltakat abból a szempontból, hogy az
az élethelyzetének, hosszútávú teherviselő képességének
megfelelő-e.
A hiteladósok számára kidolgozott állami programokkal kapcsolatosan
-
érdeklődhet a pénzügyi intézményeknél, illetve
-
felkeresheti a 11 megyeszékhelyen megtalálható pénzügyi tanácsadó irodákat.
