A következőkben olyan hasznos tanácsokat gyűjtöttünk össze, amelyeket célszerű a szerződéskötés előtt, vagy a futamidő során átgondolni.

• Fontos, hogy a szerződéskötés előtt ne felejtsünk el körültekintően tájékozódni, és az ügyletre vonatkozó minden körülményt részletesen feltárni! Az ügylettel kapcsolatos feltételekről előzetes tájékoztatást találhatunk a pénzügyi intézmények honlapjain, az ügyfélfogadás helyén kifüggesztett ügyfél-tájékoztatókban, illetve a kondíciós listákban, amelyek mindig az aktuális feltételeket tartalmazzák.

• Olykor nehézkesnek találjuk az ajánlatok összevetését. Kérdezzük az értékesítőt, ha nem világosak a feltételek! Érdemes előzetesen több kereskedő ajánlatát is beszerezni – például internetes honlapjaikon – vagy a több finanszírozó konstrukcióját összegyűjtő közvetítő (ügynök) segítségét kérni.

• Kérjünk részletes tájékoztatót a szerződésre kiható körülményekről, ide értve különösen az esetleges negatív hatású eseményeket! A szerződés megkötése előtt ne csak a szerződést, hanem minden, a szerződéshez tartozó releváns szabályzatot, tájékoztatást is olvassunk el! A szerződés aláírása előtt alaposan tanulmányozzuk át annak szövegét, és bátran kérdezzünk rá minden olyan részletre, amely számunkra esetleg nem egyértelmű!

•  A szerződési feltételek sok esetben tartalmaznak általános hivatkozásokat, amelyek az átlagos fogyasztó előtt nem feltétlenül ismertek, egyértelműek, ezért ha ilyennel találkozunk, nyugodtan kérdezzünk rá, vagy nézzünk utána.

• Jogszabály szerint a finanszírozóknak nemcsak a lízingkonstrukció kamatát kell rögzíteniük a szerződésben, hanem az ügyfeleket terhelő egyéb költségeket és szolgáltatási díjakat, a késedelmi kamatokat, valamint a kamatszámítás módszerét is. Teherbíró képességünk ellenőrzésekor érdemes megnézni a havi törlesztőrészletet és a szerződéskötéskor esetleg fizetendő egyszeri költségeket. A lízing-megállapodásban általában lehetőséget adnak előtörlesztésre is, amelyért külön díjat kell fizetni.

•  Ne feledkezzünk meg arról, hogy deviza alapú finanszírozás esetén az árfolyamkockázat általában minket terhel, amennyiben a folyósítás és a törlesztés is forintban történik. A deviza (például euró) alapú finanszírozás lényege, hogy a lízingcég a finanszírozott összeget forintban folyósítja, de azt választásunk szerinti devizában vagy forintban tartja nyilván (az átszámításnál devizavételi árfolyamot alkalmaz), mi pedig a lízingdíjat (tőketörlesztést, kamatot és a kapcsolódó díjakat) forintban fizetjük, az aktuális deviza eladási árfolyamán. A deviza alapú finanszírozás kockázata számunkra abban áll, hogy a forint leértékelődése esetén a törlesztőrészlet forintban számított összege megemelkedik, mivel a törlesztőrészletet mindig az aktuális devizaeladási árfolyamon átszámított összeg alapján kell megfizetnünk.

• Gépjárműlízing esetén a használt gépjármű esetében ma már nem ritka a tízéves futamidő sem. Csábító, hogy a szerződési időszak megnyújtása csökkenti havi törlesztőrészletünket, ám jó tudni, hogy így mindent egybevetve nagyobb összeget kell fizetnünk majd a finanszírozónak, mint rövidebb futamidőnél. Hosszabb távon ráadásul nagyobb az esély, hogy élethelyzetünk kedvezőtlenre fordul (munkahelyi, családi gond), s nem tudunk törleszteni. Ne vállaljunk erőn felüli törlesztőrészleteket, esetleg anyagi helyzetünkhöz képest egy kategóriával drágább autót választva. Maradjon havi tartalékunk váratlan helyzetekre is! Az első pillanatban szintén vonzó, ha 0 forint vagy rendkívül alacsony a kezdő önrész. A kérdés itt is ugyanaz: bírjuk-e végig fizetni az emiatt nagyobb terheket éveken át?

• Nehéz helyzetbe kerülhetünk, ha nem tudunk fizetni, mert akkor vissza kell adni a lízingtárgyat (gépjárművet, ingatlant, stb.) a finanszírozónak, aki azt továbbértékesíti. Ám gépjármű esetében megeshet, hogy az jóval kevesebbet ér, mint a hátralévő tartozásunk. Ebben az esetben a különbözetet meg kell megfizetnünk, azonnal és egy összegben. Különösen nagy lehet a baj használt gépjárműveknél, ahol a finanszírozás költségei általában magasabbak, mint az újak esetében. Az alacsonyabb érték miatt ugyanis nagyobb a finanszírozó kockázata!

• Ha nem tudunk fizetni, és a finanszírozó a szerződést felbontja, adataink bekerülnek a Központi Hitelinformációs Rendszerbe (KHR, régebbi nevén BAR). A tartozást pedig – késedelmi költségekkel növelve – előbb-utóbb mindenképp rendezni kell. Ha tehát fizetési nehézségeink támadnak, akkor haladéktalanul keressük fel a lízingcéget, és még a fizetési késedelembe esést megelőzően kérjünk fizetési haladékot, átütemezést, vagy a futamidő hosszabbítását, ami segíthet fizetési gondjaink megoldásában.

• Egyre több finanszírozó igyekszik az ügyfelek esetlegesen beálló törlesztési nehézségein segíteni azzal, hogy javasolják számunkra a különböző kockázatok biztosítását. Legelterjedtebb a hitelfedezeti életbiztosítás, amelynek lényege, hogy a lízingbe vevő halála esetén a biztosító fizeti meg a hátralévő tőkét és egyéb költségeket, így a kedvezményezett, örökös tehermentesen kapja meg a gépjárművet vagy az ingatlant. Köthető továbbá biztosítás átmeneti munkanélküliség, betegség bekövetkeztére, vagy pl. deviza alapú konstrukciók esetén árfolyamvédelemre is. Ilyenkor az elszámolási árfolyam változásából eredő kockázat egy részét a biztosító veszi át az ügyféltől. Lakáslízing esetén a lízingbe adó előírhatja számunkra vagyonbiztosítás megkötését.

• Korábban a gépjármű-finanszírozók a lízingszerződés feltételeként írták elő a casco megkötését, ám a piaci verseny miatt ma kínálnak biztosítás nélküli (no casco) finanszírozási konstrukciókat is. Casco nélkül ugyan akár havi 10-15 ezer forintot is megtakaríthatunk, ám kockázatunk óriásira nőhet. Ha a jármű a futamidő alatt megsérül, saját pénzünkből kell megjavíttatnunk, ha pedig ellopják, nincs autónk, miközben akár még évekig tovább kell fizetnünk a havi törlesztést. (Egyes finanszírozóknál ráadásul ilyenkor a hátralékos tőkét azonnal, egy összegben meg kell fizetni.) A casco nélküli konstrukciók összes költsége magasabb lehet, mint a biztosítással együtt ajánlotté. A finanszírozó ugyanis a no casco konstrukció mögé maga köt hitelportfólió-biztosítást arra az esetre, ha a járművet baj érné, ráadásul az ügyfél sem akarná megfizetni neki tartozását.

Fontos tehát, hogy

• Szerződéskötés előtt gondosan mérlegelje anyagi helyzetét, teherviselő képességét és jövedelme esetleges csökkenésének lehetőségét! Alaposan nézzen körül az ajánlatok között!

• Ne csak az akciós termékekről szóló reklámszövegeket olvassa el, hanem lehetőleg minden apró betűs részt is a hirdetésen és a szerződésben! Ha nem ért valamit, kérjen segítséget az ügyintézőtől!

• Egy-egy kereskedelmi egységben, autókereskedésben általában csak egy pénzügyi intézmény termékeit lehet igénybe venni, ezért érdemes a vásárlás előtt először a teljes piacon „körbenézni”!

• Alaposan olvassa el a szerződéses dokumentációt, az annak elválaszthatatlan részét képező Általános Szerződési Feltételeket (Üzletszabályzatot) és a Hirdetményt!

• Ügyeljen arra, hogy törlesztőrészleteit mindig időben fizesse meg! A törlesztőrészlet nemfizetése esetén ugyanis a jogszabályi feltételek (lásd az erről szóló tájékoztatót) bekövetkezése esetén bekerülhet a Központi Hitelinformációs Rendszerbe (KHR).

Ha gondjai vannak a törlesztőrészletek fizetésével, keresse fel a szolgáltató pénzügyi vállalkozást, hogy közösen találjanak megoldást!