1. Hitelintézetek által felkínált egyedi fizetési könnyítési lehetőségek és áthidaló megoldások

Amennyiben gondjai vannak a hitel törlesztő részleteinek visszafizetésével, elsőként keresse fel bankját, hogy közösen találjanak megoldást a problémára. Erre praktikusan azért is van szükség, hogy a hitelintézet ne kezdje el a fizetési késedelem miatt automatikusan végrehajtani a fennálló teljes tartozást, így önnek is lesz lehetősége a bank által kínált alternatíva átgondolására.

A legtöbb hitelintézet maga is kidolgozott és kínál áthidaló konstrukciókat, amelyek jellemzően

• a hitel futamidejének meghosszabbításában és ez által a havi törlesztő részletek mértékének csökkentésében áll, vagy

• megvalósulhat a hitel törlesztésének időszakos szüneteltetésében, ami azonban nem jelenti azt, hogy az ügyfél mentesül a törlesztő részletek megfizetésétől, csupán lehetőség arra, hogy pénzügyeinek átgondolására és átrendezésére kellő idő álljon rendelkezésre (ezen időszak lejártával a hitel törlesztését az elmaradt részletekkel együtt természetesen továbbra is fizetni kell), vagy

• a hitel visszafizetésének egyéb módon történő átütemezésére is sor kerülhet.

A legtöbb hitelintézetnél továbbá a devizában eladósodott ügyfeleknek lehetősége van a devizaalapú hitel forinthitellé történő átalakítására is. A forintalapú hitelre történő áttérés sok tekintetben biztonságot jelenthet, hiszen kivédi a jövőbeli árfolyam-ingadozásokból származó többlet terhet. E lehetőséget is érdemes azonban jól átgondolni, mert amennyiben az átváltás kedvezőtlen forint/deviza árfolyamon történik, az jelentősen megnövelheti a visszafizetendő összeget.

Az átmeneti megoldásokat kínáló konstrukciókról a hitelintézetek adnak bővebb tájékoztatást, hiszen a törlesztés átütemezésére és átmeneti könnyítésére minden esetben a hitelintézet egyedi döntése alapján kerül sor.

2. Állami készfizető kezesség a lakáscélú kölcsönnel rendelkezőknek  

A lakáscélú kölcsönökre vonatkozó állami készfizető kezességről szóló 2009. évi IV. törvény alapján az adósnak a Kormány által kidolgozott konstrukcióban is lehetősége van megállapodnia bankjával, hogy hiteltörlesztéséhez áthidaló kölcsönt vegyen igénybe. Erről az alábbi alapvető információkat érdemes tudni:

• Meghatározott időre, legfeljebb két évre csökkentett törlesztő részletet kell fizetnie.

• Az adós 2010. december 31-ig kezdeményezheti az eredeti hitel- és kölcsönszerződése módosítását, amennyiben a munkaviszonya megszűnésekor nincs késedelmes hiteltartozása. A hitelszerződést minden esetben az adós és a hitelintézet köti, így a kondíciók is egyediek, személyre szabottak, vagyis az áthidaló kölcsön folyósítása nem automatikus. Az elbírálást követően a törlesztő részlet nagysága minden egyes ügyfélnél eltérő lehet.

• A fenti fizetési könnyítést igényelhetik a munkanélküliek, valamint a nem munkanélküli, de átmenetileg fizetési nehézségekkel szembesülő, lakáscélú kölcsönnel, illetve lakóingatlanra vonatkozó pénzügyi lízinggel rendelkezők is, amennyiben a folyósítás egyéb jogszabályi feltételeinek megfelelnek. 

• E kölcsön lényege, hogy az eredeti törlesztő részletből fennmaradó részt az adós számára folyósított forint alapú áthidaló kölcsön pótolja, ennek felvételéhez vállal az állam készfizető kezességet. E kezesség révén biztosítható, hogy az áthidaló kölcsön kamata alacsony maradjon.

• Az áthidaló kölcsönt a lakáscélú kölcsön törlesztésére lehet kizárólag felhasználni és legfeljebb 10 év (illetve álláskeresőnek nem minősülő esetében 8 év) alatt kell visszafizetni.

Szükséges kiemelni, hogy az áthidaló kölcsön csupán átmeneti könnyítést jelent a háztartások számára, ugyanis a két év lejárata után a szerződésnek megfelelően vissza kell fizetni a türelmi időre kapott kölcsönt is. Fontos megjegyezni, hogy az állami kezességvállalással a központi költségvetés terhére kifizetett összeg állammal szembeni tartozássá válik, és amennyiben az később nem kerül megfizetésre, akkor ez a tartozás adók módjára behajtható lesz az állami adóhatóság által.

Részletes, személyre szabott tájékoztatást az áthidaló kölcsönnel kapcsolatosan az érintett pénzügyi intézmény nyújt.

További információkat itt olvashat.

3. A települési önkormányzat elővásárlási joga lakóingatlan kényszerértékesítése során

Azon adós jelzáloggal fedezett ingatlana tekintetében, akinek hitel és kölcsönszerződését nemfizetés miatt a hitelfolyósító bank felmondta, és így az ingatlana kényszerértékesítésre került, a települési önkormányzatok - alakhatási lehetősége fennmaradása érdekében - elővásárlási jogot kapnak, amelynek feltétele, hogy:

• az adósnak vagy a zálogkötelezettnek kérelmeznie kell az ingatlan fekvése szerinti települési önkormányzatnál a lakóingatlan bérleti jogának megszerzését és

• a települési önkormányzatnak írásban kötelezettséget kell vállalnia arra, hogy a megvásárolt lakóingatlant a végrehajtási eljárás adósának vagy a zálogkötelezettnek – jogszabályban és az önkormányzat bérbeadásról szóló rendeletében meghatározott feltételek szerint – határozatlan időre bérbe adja.

A települési önkormányzatok számára ez egy olyan törvényben meghatározott lehetőség, amelynek alkalmazását saját hatáskörükben dönthetik el. Az elővásárlási jog gyakorlásával kapcsolatos részletes információt tehát az ingatlan fekvése szerinti önkormányzattól lehet kérni. Mielőtt tehát e megoldásban gondolkodik, fontos előzetesen tájékozódni, hogy az érintett önkormányzat e lehetőséget biztosítja-e.

4. Önkormányzati segély

A lakóhely szerinti önkormányzat felkeresése fizetési-, megélhetési problémák esetén mindenképpen fontos, hiszen az önkormányzatoknál átmeneti támogatás igényelhető szociális rászorultsági alapon. A támogatást írásban kell igényelni, és hitelt érdemlően igazolni kell a rászorultságot (mellékelve az azt igazoló dokumentumokat, amelyek a munkanélküliséget, a család megélhetését és anyagi forrásait támasztják alá). Ezt követően dönt az önkormányzat az átmeneti támogatásról. Ez nem egy egyszeri támogatási lehetőség, több alkalommal is igényelhető, összege jórészt az egyes önkormányzatok segélykeretétől függ.

Amennyiben e támogatás igénylésére nem lenne lehetőség - jogszabályban előírt esetekben - további megoldást kínálhat a kríziskezelő program, amelyhez az önkormányzati támogatás megítélése szűrőfeltétel lehet, ezért érdemes először e lehetőségnek is utánajárni.

5. Civil szervezetek

Érdemes a különböző civil érdekvédelmi szervezetekhez is fordulni, sok esetben a témára való széleskörű rálátásuk eredményeképpen megfelelő tanácsadással is segíthetnek abban, hogy a nehézségekkel küzdő adósok eligazodjanak a lehetőségek között.

A tanácsadáson túl hasznos segítséget és közreműködést nyújthatnak a pénzügyi szervezettel kapcsolatos viták rendezésében is. E szervezetek ellátják a fogyasztóik képviseletét a jogalkotásban, részt vesznek az alternatív vitarendezési fórumok előtti (békéltető testület) érdekérvényesítésben, e mellett közérdekű kereset, illetve más közérdekű akció keretében is képviselhetik az ügyfélérdekeket. Egyes civil szervezetek az egész országot behálózó tanácsadói hálózatot működtetnek. Érdemes lehet e szervezetek segítségét is igénybe venni törlesztési vagy azon túlmutató fizetési nehézségek rendezésével kapcsolatban.

A pénzügyi területen tevékenykedő nagyobb civil szervezetek elérhetősége megtalálható a Felügyelet honlapján.
http://www.pszaf.hu/fogyasztoknak/linkcentr/fogyved_linkek