• Fizetési késedelembe esés, illetve hitelszerződés felmondása esetére>> 
• Túlzott eladósodottság, fizetési nehézségek
• Lehetséges lépések bajba jutott devizahitel adósok részére

• Megoldások jogszabályban előírt rendelkezések alapján

• A pénzügyi szolgáltatók által kialakított piaci lehetőségek

---

Fizetési nehézségek esetén a fedezetként szolgáló ingatlan elárverezésénél mindenképpen jobb megoldás valamilyen fizetéskönnyítő lehetőséget találni. A megfelelő megoldáshoz először mérje fel, milyen mélységű a törlesztési probléma, rövid vagy akár hosszabb távú pénzügyi gondokkal kell-e szembenéznie, továbbá, hogy milyenek a kilátásai a jövőre nézve.

Az alábbi menüpontok a bajba jutott hitelesek számára tartalmaznak hasznos információkat és megfontolandó tanácsokat.

Túlzott eladósodottság, fizetési nehézségek

Mit jelent a túlzott eladósodottság?

Az elmúlt években jelentősen megnőtt a lakosság eladósodottsága, a lakosság egy része több hitelt vett fel, mint amennyit biztonsággal törleszteni tud.  Sokan nem jól ítélték meg hiteltörlesztési képességüket, nem mérték fel a hitellel kapcsolatos kockázatokat. Nem számoltak olyan élethelyzetekkel - pl. munkahely elvesztése, hosszabb betegség stb. – amelyek 15-20 éves időtávban jelentkezhetnek, és gondot okozhatnak az esedékes részletek megfizetésében. Számos magyar család került nehéz anyagi helyzetbe: a kiadások fedezése megerőltetővé vált számukra, és hiteleik törlesztését nem, vagy csak nagyon nehezen tudják megoldani.

A háztartások forintban számolt eladósodottságának alakulását az elmúlt egy év nemzetközi gazdasági folyamatai is jelentős mértékben befolyásolták. A svájci frank árfolyamának a forinttal szemben az elmúlt két évben bekövetkezett drasztikuserősödése a deviza alapú hitelt felvevők közül a körültekintőbbeket is sok esetben nehéz helyzetbe sodorta.

A kialakult helyzet következtében 2010. június 11-től a hitelnyújtónak minden egyes hitelbírálatkor meg kell vizsgálnia az ügyfél hitelképességét, illetve hitelezhetőségét, és nem nyújthat hitelt kizárólag fedezeti alapon, vagyis csak a fedezetül felajánlott ingatlan értékének figyelembevételével. A hitelképesség vizsgálatának az ügyfél jövedelmi helyzetén kell alapulnia.

A hitelek egyes típusainál jogszabályok írják elő, hogy maximum mekkora hitel vehető fel, és mekkora minimum önerőre van szükség. Forint jelzáloghitel esetén a felvehető hitelösszeg nem lehet több a fedezetül felajánlott ingatlan értékének 75%-ánál, azaz minimum 25 % önerőre van szükség. Devizaalapú hitelek esetében – noha ennek mértéke a lakosság körében a hatályos jogszabályok miatt jelenleg csekély – ennél szigorúbb szabályok érvényesek.

Mi a teendő fizetési nehézségek esetén?

A fizetési nehézség adódhat átmeneti pénzügyi zavarból, de előfordul, hogy huzamosabb ideig tartó problémáról van szó. Ez utóbbi leggyakrabban munkahely elvesztése, tartós betegség, esetleg valamilyen természeti katasztrófa vagy devizahiteleknél a megemelkedett törlesztőrészlet esetén fordulhat elő. Ilyen helyzetekben az a legfontosabb, hogy nézzünk szembe a problémával, és minél hamarabb tegyünk lépéseket a megoldás érdekében.

Anyagi nehézségek esetén legelőször vizsgáljuk felül bevételeink és kiadásaink alakulását, és mérjük fel, hogy a kiadások között van-e olyan, amely felesleges vagy pazarló (drága hobbik, gyakori utazások), és ezért időlegesen elhagyható. Érdemes e mellett átgondolni azt is, hogy bővíthetjük-e bevételeinket (pluszmunkával, nélkülözhető vagyontárgy értékesítésével), illetve tudunk-e átmeneti anyagi segítséget kérni tágabb családunktól vagy ismerőseinktől. Továbbá vegyük számba tartalékainkat, megtakarításainkat, ha rendelkezünk hitelfedezeti vagy egyéb biztosítással, nézzük meg, mire terjed ki.

Amennyiben anyagi gondjaink hiteltartozásunk időben történő törlesztését is veszélyeztetik, mindenképpen keressük fel a hitelt nyújtó bankot, pénzügyi vállalkozást, hogy fizetési nehézségeinkre a bankkal, annak pénzügyi szakértőjével közösen találjunk megoldást.  Ez azért is fontos, hogy a bank a fizetési késedelem miatt ne mondja fel a szerződést, és sikertelen behajtás esetén ne kezdje el a teljes tartozás végrehajtását.

Lehetséges lépések bajba jutott devizahitel adósok részére

Deviza alapú jelzáloghitele esetén, ha Ön fizetőképessége határára ért vagy fizetési nehézséggel küzd, többféle lehetőség közül választhat, annak érdekében, hogy fizetőképességét továbbra is, hosszú távon fenn tudja tartani. Ezek a lehetőségek a következők:

1. Jogszabály által biztosított megoldás;

2. A hitelintézetek és pénzügyi vállalkozások által kialakított saját termékek, konstrukciók;

3. A kormányzati adósmentő csomag részeként elfogadott rögzített árfolyamon való törlesztés lehetőségének megfontolása.

1. Jogszabályi felhatalmazáson alapuló lehetőségek - a lakáscélú jelzáloghitel futamidejének díjmentes meghosszabbítása

Nem általánosan ismert, de törvény alapján 2010. november 27-től a lakáscélú jelzáloghitellel rendelkezőknek lehetőségük van a hitelük futamidejét díjmentesen meghosszabbítani, ha erre nem került sor a futamidő hosszabbítást megelőző öt évben. A törvény szerint minimum 90 napos késedelem esetén a lakáscélú jelzáloghitellel rendelkezők kezdeményezgetik hitelük futamidejének egyszeri, díjmentes, maximum 5 évvel történő meghosszabbítását, melyet a pénzügyi intézmény csak alapos okkal utasíthat el.

2. Pénzügyi intézmények által kialakított, piaci lehetőségek 

Fizetési nehézségekre a legtöbb pénzügyi intézmény már eddig is kínált és kínál áthidaló megoldást. E lehetőségek hosszú távon ugyan általában többlet-terhet, összességében nagyobb fizetési kötelezettséget jelentenek számunkra, de az időszakos pénzügyi gondokra rendezett és kiszámítható megoldást kínálnak.

Ha átmeneti problémáról van szó, segíthet egy kisebb áthidaló hitel, a tartós problémákkal küszködő adósoknak pedig a legtöbb hitelintézet lehetőséget biztosít arra, hogy a fennálló hitel átütemezésre kerüljön.

Átütemezéskor lehetőség adódik a hitel több feltételének módosítására is:

• tőkefizetésre vonatkozó türelmi idő (halasztás) kérésére (a türelmi időszak alatt a hitel tőketörlesztését nem kell fizetni, a bank csak a kamatok és díjak havi megfizetését kéri),

• átütemezés, futamidő hosszabbításra,

• hitelkiváltás,

• kamatmérséklés kérésére,

• a hitelszerződés lízingszerződéssé alakítására,

• lakás-takarékpénztári befizetések időleges szüneteltetésére.

Ezen átütemezési lehetőségeket az egyes hitelintézetek maguk alakítják ki, így a megoldások bankról bankra eltérő részletfeltételekkel vehetők igénybe, az alapvető paraméterek azonban általánosságban az alábbiak:

Türelmi idő (azaz a tőketörlesztés felfüggesztésének) igénybevétele

A jelzáloghitellel rendelkező ügyfél a hitelező pénzügyi intézménynél kezdeményezheti, hogy hitelének tőketörlesztésére egy rövidebb (jellemzően 0,5 – 3év közötti) türelmi időszakra kapjon mentességet, ezen idő alatt csak az esedékes kamatokat és díjakat fizesse meg. Ez a megoldás a türelmi idő alatt csökkenti a havonta esedékes törlesztőrészletek mértékét annak reményében, hogy a türelmi idő letelte után az ügyfél képes lesz a magasabb törlesztőrészletek megfizetésére.

Átütemezés, futamidő hosszabbítása

A jelzáloghitel szerződés futamidejének meghosszabbítása, melynek hatására a hitel  havi törlesztőrészletének mértéke csökken. Figyelembe veendő azonban, hogy az alacsonyabb törlesztőrészletek mellett a fizetési teher időben elhúzódik, és összességében növekszik a visszafizetendő összeg. .

Hitelkiváltási célú jelzáloghitelek

Számos hitelintézet, pénzügyi vállalkozás kínálatában található piaci feltételű, ingatlan célú hitelkiváltására folyósított jelzáloghitel, mely mind lakáscélú, mind szabadfelhasználású hitel kiváltására biztosít lehetőséget. A jelenleg elérhető hitelkiváltási célú hitelek és azok feltételei megtalálhatóak a PSZÁF Hitel- és lízingtermék választó programjában, ezáltal segítve a tájékozódást a kínálatban:

Havi törlesztőrészlet mértékének fixálása forintban (a gyakorlatban  ez árfolyamrögzítést jelent)

A hitellel rendelkező és a hitelező megállapodhat abban, hogy a havonta fizetendő törlesztőrészlet mértékét forintban rögzítik, így egy kamatperióduson belül ugyanakkora részletet kell az adósnak fizetnie. Ezáltal az árfolyamváltozásból keletkező különbözet elszámolása meghatározott összeg felhalmozódása esetén történhet az egyes kamatperiódusok végén vagy a futamidő automatikus módosulásával (meghosszabbodásával).

Hol  van szükség fokozott körültekintésre?

Bármilyen fizetési nehézséggel is küszködik, vigyázzon azokkal a megoldásokkal, amelyeket nem hitelintézetek kínálnak!

A fizetési nehézséggel küzdők számának növekedésével egyidejűleg több olyan vállalkozás kezdte meg működését, amelyek a bajban lévő adósok megbízásából, díjazás ellenében tárgyalásokat kezdeményeznek vagy folytatnak a hitelt nyújtó pénzintézetekkel szerződésmódosítások érdekében. A vállalkozások eljárása a hatályos jogszabályok szerint engedélyköteles alkuszi (azaz „ügynöki”) tevékenységnek minősülhet. Sok ilyen módon működő vállalkozás azonban sem a megfelelő feltételekkel, sem a tevékenység folytatásához szükséges engedéllyel nem rendelkezik, és tevékenységük kimenete is kétséges. Előfordul olyan eset, hogy a megbízási díjat az adóstól átveszik, de a szerződés módosítását a vállaltak szerint mégsem intézik el. Ha gondot jelent a hitel törlesztése, és segítségre van szüksége, a legjobb megoldás, ha legelőször a hitelt eredetileg nyújtó pénzintézetet keresi fel, és érdeklődik a lehetséges megoldásokról.

Óvakodjon a fogyasztói csoportoktól is (vásárlási célú, önkéntes társulási forma), amely nem bank! A csoportokat szervező cégek ugyanis hitelt nem nyújthatnak, készpénzt a tagoknak nem adhatnak át.