• 1. Milyen esetben lehet a kölcsönszerződéseket, valamint a pénzügyi lízingszerződéseket egyoldalúan módosítani?

  • Az ügyfél értesítésének szabályai egyoldalú szerződésmódosítás esetén

  • Milyen esetben lehet a szerződést díjmentesen felmondani?

• 2. Az egyoldalú szerződésmódosítás szabályai a jelzáloghitel-szerződések esetén (speciális szabályok 2012. április 1-jét követően megkötött a jelzáloghitel-szerződésekre)

  • A szerződés módosítása a jelzáloghitelek referencia kamatláb alapú, illetve kamatperiódushoz kötött fix árazása esetén

  • Milyen értesítési szabályok vonatkoznak a lakossági jelzáloghitel-szerződésekre?

  • Nem szerződésszerűen teljesített jelzáloghitel-szerződés felmondására vonatkozó szabályok

1. Milyen esetben lehet a kölcsönszerződéseket, valamint a pénzügyi lízingszerződéseket egyoldalúan módosítani? 

A fogyasztóval kötött kölcsönszerződések (pl. személyi kölcsön, áruhitel) vagy pénzügyi lízingszerződések a pénzügyi intézmény által egyoldalúan, az ügyfél számára kedvezőtlenül kizárólag a kamatok, díjak, költségek vonatkozásában módosíthatóak. Egyéb feltétel, ideértve az egyoldalú módosításra okot adó körülmények felsorolását is, egyoldalúan nem módosítható az ügyfél számára kedvezőtlenül.

A hitelszerződést a pénzügyi intézmények akkor jogosultak egyoldalúan módosítani, ha az erre okot adó körülményt az ügyféllel kötött hitelszerződésben, valamint az ún. árazási elveket a belső szabályzatukban rögzítették.

Az árazási elveknek legalább a következőket kell tartalmazniuk:

a) a módosítás csak a hitelszerződésben rögzített, ténylegesen hatást gyakorló ok (pl. adós fizetőképességének megváltozása) alapján történhet;

b) amennyiben valamely feltétel a kamatok, díjak, költségek csökkentését teszik indokolttá azt is érvényesíteni kell;

c) az adott kamat-, díj- vagy költségelemre kihatással bíró feltételeket együttesen, tényleges hatásuk arányában kell figyelembe venni;

Szerződés egyoldalúan nem módosítható új díj vagy költség bevezetésével sem. Az egyes kamatok, díjak vagy költségelemek szerződésben meghatározott számítási módja sem változtatható az ügyfél számára kedvezőtlenül. Az ügyfél számára kedvezően azonban bármikor módosíthatja a szerződés feltételeit a pénzügyi intézmény.

Az ügyfél értesítésének szabályai egyoldalú szerződésmódosítás esetén

Amennyiben a pénzügyi intézmény valamely okból a hitelszerződést az ügyfél számára kedvezőtlenül módosítja, a módosítást annak hatálybalépését megelőzően

• legalább 60 nappal hirdetményben közzé kell tenni,

• és az ügyfelet közvetlenül, postai úton vagy más, a szerződésben meghatározott módon is tájékoztatni kell.

Elektronikus kereskedelmi szolgáltatás nyújtása esetén a módosítással kapcsolatos tájékoztatást az ügyfelek számára folyamatosan és könnyen hozzáférhető módon (internetes hirdetmény), elektronikus úton is elérhetővé kell tenni.

E fenti értesítési szabályokat nem kell alkalmazni a referencia kamatlábhoz kötött kamatnál a referencia kamatláb változásából eredő kamatváltozás, valamint az állami kamattámogatással nyújtott lakáskölcsönök esetén. (A jelzáloghitelekre vonatkozó szabályokról lsd. később.)

Milyen esetben lehet a szerződést díjmentesen felmondani?

A fogyasztóval kötött kölcsönszerződéseknél vagy pénzügyi lízingszerződéseknél kamat, díj, vagy költség ügyfél számára kedvezőtlen, egyoldalú módosítása esetén az ügyfél a módosítás hatálybalépése előtt jogosult a szerződés felmondására és díjmentes egy összegben történő előtörlesztésére.

Ez alól kivétel a jelzáloglevéllel finanszírozott kölcsönszerződés felmondásának esete, ugyanis ekkor a hitelintézet jogosult a lejárat előtti visszafizetéssel járó költségeit érvényesíteni. Fenti szabály nem alkalmazandó továbbá a referencia kamatlábhoz kötött kamatozású kölcsön tekintetében a referencia kamatláb változásából eredő kamatváltozás esetén sem. (A jelzáloghitelekkel kapcsolatos speciális szabályokról részletesebben az alábbiakban olvashat.)

2. Az egyoldalú szerződésmódosítás szabályai a jelzáloghitel-szerződések esetén (speciális szabályok 2012. április 1-jét követően megkötött a jelzáloghitel-szerződésekre)

2012. április 1. után kötött jelzáloghitel-szerződés esetén, amennyiben a fogyasztó szerződésszerűen teljesít, úgy a szerződésben rögzített kamatokon felül a pénzügyi intézmény nem számíthat fel rendszeresen fizetendő kamat jellegű díjat vagy költséget.

A szerződés módosítása a jelzáloghitelek referencia kamatláb alapú, illetve kamatperiódushoz kötött fix árazása esetén

A pénzügyi intézmények a kamat változását 2012. április 1-jét követően jelzáloghitel-szerződések megkötésekor az alábbi két módszer valamelyikével kötelesek meghatározni:

1. Referencia kamatláb változásához kötve: Ebben az esetben az ügyfél által fizetendő kamatláb a referencia kamatlábból és a megadott kamatfelárból tevődik össze.

2. Fix kamatozás esetén a kamat mértékét a kölcsönszerződésben meghatározott 3 éves, 5 éves vagy 10 éves kamatperiódus alatt rögzítik, azaz a kamatláb az adott periódusra vonatkozóan fix.

(A 2012. április elseje után életbe lépő speciális szabályokról bővebben honlapunkon olvashat.)

Amennyiben a kamatváltozás referencia kamatlábhoz kötve határozták meg, úgy a pénzügyi intézmény a fogyasztó által fizetendő kamatfelárat – vagyis a referencia kamaton felül fizetendő kamatrészt egyoldalúan a fogyasztó számára kedvezőtlenül kizárólag az alábbi esetekben módosíthatja:

a) a fogyasztó egyhavi törlesztőrészlettel 45 napot meghaladó fizetési késedelembe esik, vagy

b) a fogyasztó a fedezetül szolgáló ingatlanra kötött vagyonbiztosítást a pénzügyi szolgáltató értesítése ellenére legalább két hónapon keresztül nem fizeti.

A változás kamatfelárra gyakorolt hatását a pénzügyi intézmény a belső szabályzatában köteles rögzíteni.

A kamatperiódus alatt rögzített kamatlábak esetén a hitelt nyújtó pénzügyi intézmény 3, 5 vagy 10 évente változtathat az alkalmazott kamatláb mértékén, összhangban a kamatperiódus hosszával.

Milyen értesítési szabályok vonatkoznak a lakossági jelzáloghitel-szerződésekre?

Amennyiben jelzáloghitel-szerződés megkötésekor a kamat változásának meghatározása kamatperiódusokban történik, úgy az új kamatperiódusokban alkalmazott kamatláb mértékét, annak hatálybalépését megelőzően legalább 90 nappal hirdetményben közzé kell tenni. A módosításról és a várhatóan fizetendő új törlesztőrészletről az érintett ügyfeleket postai úton vagy más, a szerződésben meghatározott, közvetlen módon is értesíteni kell. A közvetlen értesítés elküldésének legalább 90 nappal meg kell előznie a módosítás hatálybalépését.

Az ügyfél ez idő alatt jogosult a szerződés felmondására és díjmentes, egyösszegű előtörlesztésére. Ehhez azonban a kamatperiódus végéig a felmondással érintett szerződésből eredő tartozás teljes összegét a hitelező részére meg kell fizetnie.

Az állami kamattámogatással nyújtott lakáskölcsön esetén a kamatot, díjat vagy költséget érintő, egyoldalú, az ügyfél számára kedvezőtlen módosítást a módosítás hatálybalépését megelőzően legalább 15 nappal hirdetményben kell közzétenni.

Nem szerződésszerűen teljesített jelzáloghitel-szerződés felmondására vonatkozó szabályok

A nem szerződésszerűen (pl. késedelmesen) teljesített lakáscélú hitel- vagy pénzügyi lízingszerződés esetében a szerződés felmondását követő 90. nap után a pénzügyi intézmény késedelmi kamatot, költséget, díjat vagy jutalékot nem számíthat fel a felmondás napját megelőző napon érvényes ügyleti kamatot és kezelési költséget meghaladó összegben.

Az olyan deviza alapú lakáscélú hitel- vagy pénzügyi lízingszerződések felmondása esetén, amelyben a fennálló tartozás összegét forintban határozzák meg, a szerződés felmondását követő 90. napot követően a pénzügyi intézmény, a fogyasztó nem teljesítése miatt, a felmondás napján érvényes ügyleti kamatot és kezelési költséget meghaladó mértékű késedelmi kamatot, költséget, díjat vagy jutalékot nem számíthat fel.