Jelzáloghitel esetén a hitelintézet a hitel fedezetéül felkínált ingatlanra jelzálogjogot jegyeztet be. Nemfizetésnél érvényesíti jelzálogjogát, azaz a fedezetül felajánlott ingatlanra végrehajtást kérhet, végső esetben értékesítheti az ingatlant, a ki nem fizetett tartozást és annak kamatait pedig az így befolyt összegből biztosítja. Ingatlanfedezet mellett jellemzően nagyobb hitelösszeg vehető fel hosszú lejáratra, más hiteltermékhez képest kedvezőbb kamatozással.

A jelzáloghitel két alaptípusát különböztetjük meg:

• ingatlancélú jelzáloghitel

• szabad felhasználású jelzáloghitel

A jelzáloghitel szerződésekre hosszú, akár 20-25 éves futamidő jellemző, de elérheti a 40 évet is. Így annak elkerülése érdekében, hogy a hitelfelvevő halála legalább a hitel további törlesztése szempontjából ne hozza reménytelen helyzetbe a családot, a bankok a hitel felvételét ún. hitelfedezeti életbiztosítás megkötéséhez köthetik.

Az ügyfél egyéni döntése alapján a hitel életbiztosítással vagy lakás-takarékpénztári megtakarítással kombinálva is igényelhető, továbbá van lehetőség egyéb hitelfedezeti biztosítás megkötésére is, amely – konstrukciótól függően – különböző kockázatok bekövetkezése esetén nyújthat fedezetet (pl. a hitelfelvevő életkörülményeinek megváltozása, munkahelye elvesztése, stb. esetén).

A hitelfedezeti biztosítás lehetőségéről és feltételeiről érdeklődjön hitelintézeténél!

A kamatváltozás módjának rögzítése a 2012. április 1-jét követően megkötött jelzáloghitel-szerződéseknél

A jelzáloghitelek átlátható árazása céljából a 2012. április 1-jét követően megkötött szerződéseknél a pénzügyi szolgáltató köteles a kamat változását előre meghatározni. Erre két módszer lehetséges:

1. referencia kamatlábhoz kötve (fizetendő kamat= referencia kamat + kamatfelár) vagy

2. a kamat mértékét a kölcsönszerződésben meghatározott 3 éves, 5 éves vagy 10 éves kamatperiódus alatt rögzített módon.

Mit jelent a referencia kamatláb szerinti árazás?

A referencia-kamatláb szerinti árazás azt jelenti, hogy a bank a kamatot az előre megadott piaci kamatlábhoz igazítja, és ehhez számít hozzá egy kamatfelárat.

Mi lehet a referencia kamatláb?

A jogszabály módosítások alapján az alábbi referencia kamatlábak használata lehetséges:

• Forinthitel esetében 

  • a 3 havi, a 6 havi vagy a 12 havi BUBOR¹, vagy

  • a lakáscélú állami támogatásokról szóló kormányrendeletben meghatározottak szerint az Államadósság Kezelő Központ Zrt. által havi rendszerességgel közzétett 3 éves vagy 5 éves állampapír átlaghozam.

• Eurohitelnél és euró alapú hitelnél a 3 havi, a 6 havi vagy a 12 havi EURIBOR²,

• Svájci frank hitelnél és svájci frank alapú hitelnél a 3 havi, a 6 havi vagy a 12 havi CHF LIBOR. 

Példával szemléltetve 

Egy 2012. április elsejét követően megkötött forint alapú jelzáloghitel szerződés esetében az intézmény referencia kamatként 6 havi BUBOR-t és 4,0%-os kamatfelárat alkalmaz. Ezt azt jelenti, hogy a kamatperiódus hossza 6 hónap lesz, tehát a kamat mértéke 6 havonta változhat a 6 havi BUBOR változásával egyező mértékben. Feltételezve, hogy a 6 havi BUBOR aktuális (tehát a fordulónapot megelőző utolsó munkanapja előtt 2 nappal érvényes referencia-kamatláb) mértéke 7,46%, ebben az esetben az adós által fizetendő kamat 7,46% + 4,0% = tehát 11,46% lesz.

Mely esetben módosíthatja a pénzügyi intézmény a szerződésben szereplő kamatfelárat referencia alapú árazás esetén?

Amennyiben a kamatváltozás referencia-kamatként van meghatározva, úgy a fogyasztó által fizetendő kamat és a referenciakamat különbségét (a felárat) a pénzügyi intézmény egyoldalúan a fogyasztó számára kedvezőtlenül kizárólag az alábbi esetekben módosíthatja:

a) a fogyasztó egyhavi törlesztőrészlettel 45 napot meghaladó fizetési késedelembe esik, vagy

b) a fogyasztó a fedezetül szolgáló ingatlanra kötött vagyonbiztosítást a pénzügyi szolgáltató értesítése ellenére legalább két hónapon keresztül nem fizeti.

A változás kamatfelárra gyakorolt hatását a pénzügyi szolgáltató a belső szabályzatában köteles rögzíteni.

A kamatperiódusok meghatározása kamatperiódushoz kötött árazás esetén

Az, hogy a kamatperiódus hossza 3 éves, 5 éves vagy 10 éves lehet, azt jelenti, hogy a hitelt nyújtó pénzügyi szolgáltató 3, 5 vagy 10 évente változtathat az alkalmazott kamat mértékén.

Az új kamatperiódusokban alkalmazott kamat mértékét annak hatálybalépését megelőzően legalább kilencven nappal hirdetményben közzé kell tenni. A módosításról és a módosítást követően várhatóan fizetendő törlesztőrészletről az érintett ügyfeleket postai úton vagy más, a szerződésben meghatározott módon, közvetlenül értesíteni kell. A közvetlen értesítés elküldésének legalább 90 nappal meg kell előznie a módosítás hatálybalépését.

¹Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb

²Európai irányadó bankközi kamatláb