• Milyen célra vehető igénybe gépjárműhitel?

• Milyen szempontokat érdemes mérlegelni a hitelfelvételt megelőzően?

• Milyen futamidőre érdemes autóhitelt felvenni?

• Milyen költségek társulnak a gépkocsitartáshoz a hiteldíjon felül?

• Lehet-e a hitelen kívül valamilyen egyéb finanszírozással autót vásárolni?

• Mire ügyeljünk a hitelszerződés megkötését megelőzően?

Milyen célra vehető igénybe gépjárműhitel? 

A gépjárműhitel új és használt jármű vásárlására igénybe vehető hitellehetőség, ahol a hitel fedezetéül maga a jármű szolgál. Felhasználható új és használt személyautók, kisebb haszongépjárművek (kisteherautók, furgonok) motorkerékpárok, illetve robogók vásárlásához. Használt járművek esetében a pénzügyi intézmények a meghitelezett járműre vonatkozón általában bizonyos korlátozó feltételekkel élhetnek (pl. a hitel futamideje végén az autó nem lehet idősebb 10 évesnél). Ha megtaláltuk a leginkább megfelelő autót, és ennek megvásárlásához hitelre van szükség, érdeklődhetünk az autókereskedéssel szerződésben álló pénzügyi szolgáltatók ajánlatairól, de a döntést megelőzően érdemes átnézni a gépjármű hitelezéssel foglalkozó bankok és lízingcégek (pénzügyi vállalkozások) honlapján található ajánlatokat is.

Milyen szempontokat érdemes mérlegelni a hitelfelvételt megelőzően?  

Mielőtt autót vásárolunk, a legfontosabb annak mérlegelése, hogy egyéni/családi költségvetésünk alapján tudjuk-e vállalni egyéb kiadásaink mellé az autóhitel havi összegét és az autó egyéb, fenntartási költségeit. Amit mindenképpen érdemes átgondolni:

• valóban a számunkra legmegfelelőbb autót vásároljuk meg, azaz az autó ne csak használati igényeinknek /vágyainknak, hanem a pénztárcánknak is feleljen meg.
• az autótartásnak vannak egyéb, rendszeresen jelentkező költségei is (üzemanyag, biztosítások, gépjármű-adó, szervizdíjak stb.), amelyeket szintén fizetni kell. Ezek áremelkedése időről-időre nagyobb arányú is lehet.
• deviza alapú hitel esetén előfordulhat, hogy a kedvezőtlen árfolyam-ingadozások miatt a törlesztő részletek összege megnövekedhet, ezért csak olyan mértékben adósodjunk el, hogy a későbbiekben a törlesztőrészletek akár több ezer forintos esetleges megemelkedése se okozzon komoly anyagi problémát számunkra.
• a hitel összegének és futamidejének megválasztásánál fontos arra is figyelni, hogy az autó piaci értéke lehetőleg lefedje a tartozás aktuális mértékét. Így a hitelszerződés futamidő vége előtti esetleges lezárása esetén nem kell a bank felé pótlólagos befizetést teljesíteni. Gépkocsi vásárlás előtt tehát érdemes először előtakarékoskodni, hogy minél nagyobb saját rész („önerő”) mellett vegyük fel a hitelt.
• a döntés előtt a fenti szempontokat alaposan mérlegeljük, annak érdekében, hogy az autóhasználat ne idézze elő anyagi helyzetünk jelentős romlását.

Az aktuális piaci kínálatról tájékozódhat a PSZÁF Hitel- és lízingtermék választó programja segítségével.

  Milyen futamidőre érdemes autóhitelt felvenni?  

Egy autó fedezeti értékét (azaz azt, hogy az autó aktuális piaci értéke milyen arányban fedezi a bankkal szembeni tartozást) nehéz előre megbecsülni. Általában a hosszabb (5-6 éven túli) futamidő második felében az autó piaci értéke már nem nyújt kellő fedezetet a hiteltartozásra. A hosszabb futamidejű ajánlatok vonzereje abban áll, hogy a  hitel alacsony kezdő törlesztőrészlet mellett vehető igénybe: a kisebb kezdőtőkét a hosszú ideig fizetett részletek ellensúlyozzák. Minél több időre vesszük fel a hitelt, annál nagyobb ugyanakkor a kockázata annak, hogy az autó valós értéke nem fedezi a tartozást. Ilyen esetben, ha valamilyen váratlan okból a futamidő alatt fel kell mondani a szerződést, az autó eladásából nem fogjuk tudni kiegyenlíteni a még fennálló tartozást, és amellett, hogy autó nélkül maradunk, még utólagos befizetést is teljesítenünk kell.

2010 márciusától a körültekintő lakossági hitelezésről szóló szabályozás a hitel devizanemétől függően korlátozza a gépjármű értékének arányában a felvehető hitel összegét és futamidejét. Eszerint a felvehető hitel mértéke a fedezetül szolgáló gépjármű értékének:

• forint hitelek esetében maximum 75%-a (pénzügyi lízing esetén 80%-a)
• euró hitelek esetében maximum 60%-a (pénzügyi lízing esetén 65%-a)
• egyéb deviza hitelek esetében maximum 45%-a (pénzügyi lízing esetén 50%-a)

lehet.

A felvehető hitel összegét emellett igazolt havi rendszeres jövedelmünk mértéke is befolyásolja. A hitel maximális futamideje 84 hónap lehet.

A fentiek alapján a legjobb megoldás, ha lehetőségeinkhez képest előzetesen már takarékoskodunk és minél magasabb kezdő befizetés mellett vásárolunk hitelre autót. Ebben az esetben az alacsonyabb hitelösszeg miatt kevesebb a havi törlesztőrészlet is, és nem nyílik "olló" a jármű értéke és a mögötte lévő tartozás között. A 3-5 éves futamidő belátható, vállalható, és egy öt év körüli autó értéke beáll arra a szintre, aminél további jelentős értékvesztéssel már nem kell számolni.

Milyen költségek társulnak a gépkocsitartáshoz a hiteldíjon felül?  

Az autó drága dolog, akkor is, ha kicsi, akkor is, ha régi. Hiszen nem csupán a vételárat kell megfizetni, hanem a folyamatos fenntartás költségeit is. Az autó vételára a kezdő befizetés és a hitel (amit később részletekben törlesztünk) összességéből adódik. A devizaalapú hiteleknél az árfolyamváltozás növelheti (de csökkentheti is) a díjat egyik hónapról a másikra. A részletek állandó havi kiadást jelentenek, e mellett ugyanúgy pénzbe kerül a tankolás, a kötelező biztosítás, a casco, a gépjármű teljesítményadó (volt súlyadó), a szervizelés, a gumik cseréje, az autópálya-használat, még ha ezek nem mind havonta fizetendő tételek is.

Tapasztalatok és számítások alapján még egy kiskategóriás, alacsony szervizigényű, átlagos igénybevételű új autó fenntartása is havonta legalább 40-45 ezer forintba kerül - a hiteltörlesztés több tízezres összegét nem is számítva. Ennek alapján akkor érdemes új autó vásárlásába belevágni, ha hosszú távon is vállalni tudjuk az ezzel járó, minimálisan legalább havi 70-80 ezer forintot elérő kiadásokat.

Lehet-e a hitelen kívül valamilyen egyéb finanszírozással autót vásárolni?  

Lehetőség van a gépjármű pénzügyi lízinggel történő finanszírozására is, amely annyiban tér el a hiteltől, hogy míg a hitel esetén azonnal a hitelfelvevő tulajdonába kerül az autó, addig lízing esetén a finanszírozó a tulajdonos, a lízingbe vevő csak használja a gépkocsit. A használatba adással a lízingbevevő viseli a közvetlen terheket (ideértve a fenntartási és amortizációs költségeket is), ugyanakkor jogosultságot szerez arra, hogy a szerződés lejártával a lízingdíj teljes tőke- és kamattörlesztő részének, valamint a szerződésben kikötött maradványérték megfizetésével tulajdonjogot szerezzen. Ha a lízingbevevő nem él e jogával, a lízing tárgya visszakerül a lízingbeadó birtokába és könyveibe. A felek a szerződésben kötik ki a lízingdíj tőkerészét - amely a lízingbe adott vagyontárgy, vagyoni értékű jog szerződés szerinti árával azonos -, valamint kamatrészét és a törlesztésének ütemezését.

Bár az autóvásárlásokkal kapcsolatban gyakran hallhatjuk, hogy a gépkocsit „lízingelik”, a valóságban a lakossági autóvásárlások esetében a finanszírozási típusok közül a hitelezés jóval gyakoribb, a lízingtermékek aránya 10% alatti.

http://www.pszaf.hu/fogyasztoknak/lizing/gepjarmulizing

Mire ügyeljünk a hitelszerződés megkötését megelőzően?  

Akár az autókereskedésben, akár egy pénzügyi szolgáltatónál kötjük meg a hitelszerződést, a szerződés megkötését megelőzően kérjünk részletes tájékoztatást a szerződési feltételekről, beleértve az esetleges negatív eseményeket (pl. hitelszerződés idő előtti lezárása nemfizetés esetén) is. Jogunk van minden, a hitelfelvételhez kapcsolódó információ megismerésére, illetve a számunkra nem egyértelmű kérdések tisztázására. Az autóvásárlás mindig nagy öröm, de itt sem árt a józanság; az előzetes tájékozódásnak a későbbi váratlan helyzetek esetén még nagy hasznát vehetjük. A szerződés megkötésekor különösen az alábbi pontokat nézzük át alaposan:

• a finanszírozás típusa (hitel, vagy lízing)
• a törlesztő részlet/lízingdíj összege;
• a gépjármű ára, használt autó esetében állapotának pontos leírása
• deviza alapú konstrukció esetén az alkalmazott árfolyam és közzétételének helye, továbbá azoknak a feltételeknek a pontos meghatározása, amelyeknek következtében számolni kell a törlesztő részlet/lízingdíj változásával;
• kamat mértéke, kamatszámítás módja;
• a törlesztő részletbe/lízingdíjba bele nem foglalt többletköltségek és számításuk módja;
• a tartozás és a gépjármű piaci értéke adott időpontban milyen arányban áll egymással;

biztosítások (kötelező, casco), és az utóbbiért járó szolgáltatások.