A fizetési nehézségek okai – Gondolja át családi költségvetését!
Manapság nem ritka, hogy egy család, háztartás nem tudja fedezni felmerülő kiadásait,
ami adódhat átmeneti pénzügyi zavarból, de előfordul, hogy huzamosabb ideig tartó problémáról
van szó. Ez utóbbi leggyakrabban munkahely elvesztése, tartós betegség, esetleg valamilyen
természeti katasztrófa vagy devizahitel esetén megemelkedett törlesztőrészlet
esetén fordulhat elő. Ilyen helyzetekben az a legfontosabb, hogy nézzünk szembe a problémával, és minél hamarabb tegyünk lépéseket, a megoldás érdekében.
-
Vizsgáljuk felül költségvetésünket
Átmeneti anyagi nehézségek esetén legelőször vizsgáljuk felül háztartásunk kiadásait, és mérjük fel, hogy van-e köztük olyan, amely felesleges vagy pazarló (drága
hobbik, gyakori utazások) és ezért időlegesen elhagyható. Érdemes e mellett átgondolni
azt is, hogy bővíthetjük-e bevételeinket (pluszmunkával, nélkülözhető vagyontárgy
értékesítésével), illetve tudunk-e átmeneti anyagi segítséget kérni tágabb családunktól
vagy ismerőseinktől.
-
A PSZÁF háztartási költségvetés-számító programja
Térképezze fel háztartási kiadásait a PSZÁF netes alkalmazásával. A háztartási költségvetés-számító program célja, hogy segítségével a háztartások ellenőrizni tudják költségvetésüket: a
program rávilágít arra, hogy a családi bevételek mennyiben fedezik a kiadásokat.
Az alkalmazással ki lehet számítani, hogy a családnak mennyi megtakarítása marad
havonta, mennyit tud rendszeres jövedelméből félre tenni, illetve, hogy a bevételek
fedezik-e egyáltalán a kiadásokat. E szolgáltatásokon felül a program százezer
és kétmillió forint közötti havi bevétel esetén további tanácsokkal is szolgál
például a jövőbeni kiadáscsökkentő célok megfogalmazásával, a kiadások között
fontossági rangsor felállításával, kiadások rendszeres felülvizsgálatával kapcsolatosan.
-
Pénzügyi fogyasztóvédelmi irodák
Szintén segítség lehet a jelenleg tizenegy vidéki nagyvárosban – Békéscsaba,
Debrecen, Eger, Győr, Miskolc, Nyíregyháza, Pécs, Szeged, Székesfehérvár, Szombathely,
Zalaegerszeg – a fogyasztók számára ingyenesen elérhető pénzügyi fogyasztóvédelmi tanácsadó irodák. A tanácsadó irodahálózatot a PSZÁF anyagi és szakmai támogatásával három civil
szervezet működteti. Itt egyebek mellett a hitel törlesztésével kapcsolatos felmerülő nehézségek kezelésére is adnak praktikus
életviteli és jogi tanácsokat.
Az irodákban a fogyasztó jogász és közgazdász szakemberektől kaphat felvilágosítást
pénzügyekkel kapcsolatos kérdéseire, továbbáarra, hogy vitás kérdésekben sérelmét melyik intézmény tudja a leggyorsabban, leghatékonyabban
orvosolni. Az irodában dolgozó szakemberek konkrét segítséget nyújtanak abban is, hogy
a pénzügyi szolgáltatóhoz benyújtandó panaszbeadványait szakszerűen, formailag is helyesen töltse ki, fogalmazza meg.
A hiteltartozás átütemezése
Amennyiben anyagi gondjaink hiteltartozásunk időben történő törlesztését is veszélyeztetik,
mindenképpen keressük fel a hitelt nyújtó bankot, pénzügyi vállalkozást, hogy
fizetési nehézségeinkre a bankkal, annak pénzügyi szakértőjével közösen találjunk megoldást. Ez azért is fontos, hogy a bank a fizetési késedelem miatt ne mondja fel a
szerződést, és sikertelen behajtás esetén ne kezdje el a teljes tartozás végrehajtását.
Fizetési nehézségekre a legtöbb pénzügyi intézmény kínál megoldást. E lehetőségek hosszú távon ugyan megdrágíthatják hitelünket, de az időszakos
pénzügyi gondokra rendezett és kiszámítható megoldást adhatnak. A fizetési nehézségekkel
küzdő adósok számára a legtöbb hitelintézet lehetőséget biztosít arra, hogy a
fennálló hitel átütemezésre kerüljön.
A hitel több paramétere is módosításra kerülhet.
1. A futamidő meghosszabbítása
Az egyik legkézenfekvőbb átütemezési lehetőség a hitel futamidejének meghosszabbítása.
Egyenletes törlesztésű hitel esetében a hitel futamidejének meghosszabbításával
-
a tőketörlesztés egy hosszabb időszakaszon keresztül oszlik el,
-
ezáltal csökken az egyes törlesztő részletek mértéke.
-
a futamidő hosszabbítással ugyanakkor nem arányosan csökken a teljes törlesztendő
összeg, mivel a hosszabb futamidő alatt összességében több kamatot kell az ügyfélnek
fizetnie, mint azt kellett volna egy rövidebb lejáratú hitel esetében. Azaz az
alacsonyabb törlesztőrészletek meleltt a fizetési teher időben elhúzódik, és összességében
nő a visszafizetendő összeg.
Jó tudni, hogy...
-
amennyiben a szerződés alapján fennálló kötelezettség teljesítésével a fogyasztó
legalább kilencven napos késedelemben van, a fogyasztó a futamidő alatt egy alkalommal írásban kezdeményezheti a futamidő meghosszabbítását legfeljebb öt évvel, mely kérelem teljesítését
a hitelező alapos ok nélkül nem tagadhatja meg.
-
a lakáscélú jelzáloghitelek esetében a futamidő meghosszabbításáért a hitelező nem jogosult semmilyen, általa megállapított mértékű
díjat, jutalékot vagy költséget felszámítani, amennyiben a futamidő meghosszabbítására
öt éven belül nem került sor.
Mire figyeljen a futamidő átütemezésénél?
-
Mérlegelje, hogy képes-e vállalni a hosszabb elköteleződést, valamint
-
hajlandó-e összességében nagyobb kamat és díj megfizetésére.
Általánosságban elmondható, hogy az azonos mértékű futamidő növelés annál jobban
csökkenti a havi törlesztő részlet nagyságát, minél rövidebb idő van hátra a hitel
futamidejéből, illetve minél alacsonyabb a felvett hitel kamata.
2. Tőkefizetési türelem kérése
Egyes hitelezők lehetőséget biztosítanak tőketürelmi idő igénybevételére. Ez
azt jelenti, hogy a türelmi időszak alatt (egy rövidebb, jellemzően 0,5 – 3 év
közötti időszak alatt) a hitel tőketörlesztését nem kell fizetni, a bank csak a kamatok és díjak havi törlesztését kéri.
Jó tudni, hogy...
-
A türelmi idő alatt az ügyfél fennálló tőketartozása nem csökken, ami azt eredményezi, hogy az időszakban a hiteldíj változatlan tőke után kerül felszámításra.
-
A türelmi idő lejártát követően, az aktuális tőketartozás és az érvényes hiteldíjak alapján új törlesztő részlet kerül megállapításra, mely magasabb, mint a tőketörlesztés nélküli összeg, illetve a hátra lévő futamidő függvényében
is változik. Emiatt ajánlatos a család jövedelmi viszonyaihoz mérten minél magasabb
részletet vállalni.
3. Kamatmérséklés kérése
A tőkefizetési türelmi időn felül további könnyítés lehet az adós számára az
átmenetileg megállapított alacsonyabb kamatteher. Egyes pénzügyi intézmények meghatározott
időre biztosítják a kamatmérséklést.
Ezen lehetőségek pontos feltételeiről az Ön számára hitelt nyújtó pénzügyi szolgáltatónál
érdeklődjön!
Hitelszerződés átalakítása lízingszerződéssé
Egyes hitelszolgáltatók kínálnak olyan speciális megoldást is, melynek keretében
a tartozás és az esetleges díjak összegének megfelelő áron a lízing társaság megvásárolja
az adós lakását, és ún. nyílt végű visszlízingszerződést köt vele. Az adós a továbbiakban
lízingdíjat fizet a lízing futamidejének végéig. Teljesítése esetén, a futamidő végén az adós
újra az ingatlan tulajdonosává válhat. E konstrukció előnye abban áll, hogy az ügyfél és családja a megszokott otthonában, környezetében
élhet továbbra is, de a fizetési gondokra ténylegesen akkor jelenthet megoldást,
ha a rendszeresen fizetendő lízingdíj jelentősen alacsonyabb, mint a hitel törlesztő
részlete.
Jó tudni, hogy...
-
a lakás tulajdonosa ebben az esetben a lízingtársaság lesz,
-
a szerződésmódosításnak ára van, mind a bank felszámít költségeket, de egyéb
– pl. közjegyzői díj – is felmerülhet, amivel érdemes még a módosítás előtt kalkulálni,
-
a lakáshitelekhez hasonlóan, amennyiben a lízingdíjak megfizetésével az ügyfél
elmarad, a lakásból ki kell költöznie!
Ha az adós pénzügyi helyzete szükségessé teszi, az előző könnyítési módozatok
kombinációja is alkalmazható.
Adósságrendező hitelek
Adósságrendező hitelek felvételével az ügyfél egyszerre válthatja ki és alakíthatja egyetlen hitellé akár több, párhuzamosan fennálló tartozását, így egyszerűbben kezelheti ügyleteit, hiszen elég egy hitelintézet felé törleszteni.
Ez a megoldás célszerű lehet, ha az adósságrendező hitellel kedvezőbb feltételeket
ér el, például a fizetendő havi törlesztő részlete alacsonyabb lesz. Egyes konstrukciók
esetében a kiváltandó tartozások összegén felül további szabadon felhasználható
hitelösszeg is felvehető.
Milyen tartozásokat lehet kiváltani ezzel a konstrukcióval:
-
jelzáloghitelek,
-
személyi kölcsönök,
-
autóhitelek,
-
hitelkártyák,
-
folyószámlahitelek,
-
áruvásárlási hitelek,
-
munkáltatói kölcsönök,
-
illeték, vagy adótartozások
-
felhalmozott közüzemi tartozások (telefon, gáz, villany, stb.).
Mire figyeljünk?
-
Az adósságrendező hitelek a hazai pénzügyi intézményeknél a fennálló kockázatok
miatt jellemzően csak ingatlan fedezettel igényelhetők.
-
Felmondott vagy nem pontosan fizetett hitel általában nem váltható ki adósságrendező
hitellel egyik hazai banknál sem. A problémamentes hitelmúltat általában a korábbi hitelt
folyósító bank által kiállított igazolással kell tanúsítani.
Kerülje azokat a szolgáltatásaikat általában a bulvárlapokban hirdető cégeket,
melyek aktív „BAR-listásoknak” (a Központi Hitelinformációs Rendszer korábbi elnevezése
BAR volt) kínál hitellehetőséget. Számos esetben előfordul, hogy nem rendelkeznek
PSZÁF engedéllyel sem!
Jó tudni, hogy...
-
a korábban felvett lakáscélú hitelek (lakásvásárlás, lakásfelújítás, építkezés, bővítés) adósságrendező hitel igénylése
során is lakáscélú hitellel válthatók ki
-
korábban felvett deviza alapú hitel forint alapon történő kiváltása során ügyeljünk arra, hogy ebben az esetben az árfolyamveszteséget végérvényesen realizáljuk.
-
ez esetben gondoljuk át továbbá azt is, hogy a forint alapú hitelek kamata általában
magasabb mint a devizaalapúaké, tehát az átváltás nem feltételen eredményezi a
törlesztő részlet csökkenését.
Hitelkiváltási célú jelzáloghitelek
Fizetési nehézség esetén az adósságrendező hitel mellett hitelkiváltási célú
jelzáloghitel is igénybe vehető, amely olyan piaci feltételű ingatlan célú hitelkiváltásra
folyósított jelzáloghitel, mely mind lakáscélú, mind szabadfelhasználású hitel
kiváltására biztosít lehetőséget.
A jelenleg elérhető adósságrendező hitelek, valamint hitelkiváltási célú jelzáloghitelek
és azok feltételei megtalálhatóak a PSZÁF hitel- és lízingtermék választó programjában, ezáltal segítve a tájékozódást a kínálatban.
Áthidaló hitel felvétele
Az áthidaló hitel célja alapvetően a saját tulajdonban lévő ingatlan értékesítéséig, annak tervezett eladásából
származó bevétel megelőlegezésével egy másik ingatlan megvásárlásának vagy építésének
részbeni finanszírozása. A kölcsönt azonban a bankok az átmenetileg fizetési nehézséggel küzdő ügyfelek
számára is ajánlhatják. Fizetési nehézségek esetén,amennyiben az áthidaló hitel felvétele mellett döntünk
legyünk nagyon körültekintőek, mert a túlzott hitelfelvétel miatt könnyen kerülhetünk
adósságcsapdába, illetve a Központi Hitelinformációs Rendszer „rosszadós” listájára!
Mire figyeljünk!
-
E terméktípus futamideje általában egy-két év, ez alatt az idő alatt kell az ingatlant értékesíteni, tehát a hitelt visszafizetni.
-
Léteznek a piacon olyan konstrukciók, melyeknél futamidő alatt az ügyfélnek sem tőkét sem kamatot nem kell fizetni. A futamidő letelte után vagy az ingatlan eladását követően azonban egy összegben válik esedékessé a kamattal növelt tőke visszafizetése!
Amennyiben a bank által folyósított áthidaló kölcsönt már meglévő hiteltartozásának
rendezésére fordította, kalkuláljon azzal, hogy az ingatlan eladásából származó
bevételből – az áthidaló hitel és járulékos költségei megfizetését követően –
fennmaradó összeg elegendő-e a lakhatás újbóli megteremtésére.
-
Amennyiben a futamidő lejárata előtt kerül visszafizetésre a hitel/értékesítésre az ingatlan, a bank természetesen csak az eltelt időszakra számol fel díjat.
-
A hatályos törvények értelmében áthidaló hitel jelenleg csak forint alapon igényelhető.
Jó tudni, hogy...
A bemutatott áthidaló hitelkonstrukciók nem azonosak a lakáscélú kölcsönökre vonatkozó állami készfizető kezességről
szóló törvényben szabályozott áthidaló kölcsönnel. Ebben az esetben a Magyar Állam a rászorultság elvét figyelembe véve nyújtott
átmeneti segítséget készfizető kezesség formájában azoknak, akik lakáscélú kölcsönnel
rendelkeztek, megfeleltek az e törvényben meghatározott feltételeknek és megállapodtak
a pénzügyi intézménnyel a tartozás átütemezésében. A lehetőség 2011. június 30-áig állt az ügyfelek rendelkezésére.
Hitelfedezeti biztosítékok
A hitelfelvétel a bank és az ügyfele számára is jár bizonyos kockázatokkal. A
bank legfontosabb kockázata, hogy ügyfele csak késve vagy egyáltalán nem tudja
visszafizetni a felvett összeget, így kénytelen – amennyiben a hitel mögött fedezet
állt (pl. gépjármű, ingatlan stb.) – a fedezetet értékesíteni, hogy abból mérsékelje
a veszteségét.
Mire figyeljünk?
Fontos, hogy hitelfelvételkor inkább óvatosan ítéljük meg hiteltörlesztési képességünket,
és csak akkora összegben vegyünk fel hitelt, melynek havi törlesztését biztonsággal
teljesíteni tudjuk!
Mi szolgálhat biztosítékul?
A hitel fedezetéül ingó vagy ingatlan vagyontárgy, illetve személyi biztosíték szolgálhat, melyet a bank késedelem vagy a hitel meg nem fizetése esetén érvényesít.
-
Ingatlan fedezetre a lakáshiteleknél, illetve a szabad felhasználású jelzáloghiteleknél, ingó fedezetre alacsonyabb összegű hitelek esetében lehet szükség, mely többek között például
autó, hajó, vagy festmény lehet.
-
Személyi biztosíték lehet a kezes, illetve az adóstárs. A kettő között lényegi különbség van. A kezes abban az esetben köteles helytállni, ha az adós nem teljesíti fizetési kötelezettségét,
míg az adóstárs a főadóssal egyenlő módon felel a felvett hitel visszafizetéséért (egyetemleges
felelősség), a hitelező felé.
Mi az a hitelfedezeti biztosítás?
A hitelek adós általi visszafizetését biztosítja a hitelfedezeti biztosítás is. E szolgáltatás igénybevételével megelőzhető, hogy egy nem várt esemény miatt a felvett kölcsön törlesztése aránytalanul
nagy terhet jelentsen az ügyfél, illetve családja, vagy örökösei számára. A biztosító
által nyújtott szolgáltatásokat több fizetési nehézséget okozó helyzetben is igénybe
lehet venni:
Regisztrált munkanélküliség és álláskeresési járadékjogosultság esetén a biztosító
a munkanélküliség meghatározott idejére fizeti az ügyfél helyett a kölcsön havi
törlesztőrészleteit a bank felé.
Keresőképtelenség (táppénz) esetén annak 61. napjától a biztosító a keresőképtelenség
idejére, de egyszerre legfeljebb 10 hónapon keresztül megfizeti a biztosított
helyett a kölcsön havi törlesztőrészleteit a bank felé.
A rokkantságot okozó baleset esetén a biztosító kifizeti a baleset napján fennálló
tőketartozást a bank felé.
-
Természetes vagy baleseti halál
Természetes vagy baleseti halál esetén a biztosító kifizeti a haláleset napján
fennálló tőketartozást a bank felé.
Jó tudni, hogy...
-
a hitelfedezeti biztosításnak külön díja van, amit a felvett hitel nagysága után százalékosan, vagy fix összegben határoznak
meg a biztosítók (változó mértékű, de havi pár ezer forintnál általában nem több).
-
abban az esetben, ha az adós nem tudja, vagy nem akarja fizetni a törlesztő részleteket,
akkor a bank a fedezetből próbálja meg csökkenteni a veszteségét. A hitelfedezeti
biztosítás a tartozás gyorsabb kiegyenlítését, illetve a tartozás kritikus mértékű
felhalmozódásának elkerülését teszi lehetővé, míg az ingatlan, illetve az ingó
tárgyból történő kiegyenlítés hosszabb időt vesz igénybe, és összetettebb szabályozás
is áll mögötte.
Havi törlesztőrészlet mértékének fixálása forintban (a gyakorlatban ez árfolyamrögzítést jelent)
A hitellel rendelkező és a hitelező megállapodhat abban, hogy a havonta fizetendő
törlesztőrészlet mértékét forintban rögzítik, így egy kamatperióduson belül ugyanakkora
részletet kell az adósnak fizetnie. Ezáltal az árfolyamváltozásból keletkező különbözet
elszámolása meghatározott összeg felhalmozódása esetén történhet az egyes kamatperiódusok
végén vagy a futamidő automatikus módosulásával (meghosszabbodásával).
A vis maior esetén fennálló lehetőségek
A Felügyelet 1/2011. (IV.29.) számú ajánlásában megfogalmazottak szerint követendőnek tartja, hogy a pénzügyi szervezetek rendkívüli eseménynek tekintsenek a fogyasztók széles körét
érintő minden olyan, vis maior jellegű váratlan eseményt (természeti katasztrófa, járvány, stb.), amelynek következtében e személyek súlyos fizetési nehézségei nem teszik
lehetővé a szerződésszerű teljesítést.
Ide értendő az, amikor a fogyasztók teljesítését a katasztrófahelyzet objektív
módon, elháríthatatlanul nagymértékben korlátozza, avagy időlegesen teljes egészében
kizárja.
Az idézett ajánlás értelmében a pénzügyi szervezetektől elvárt, hogy a vis maior esetekre szabályzataikban határozzák meg a méltányos eljárás lehetőségét és igénybevételi
feltételeit.
Ilyen esetekben, például amikor a szerződéses kötelezettség fedezetéül szolgáló
vagyontárgy (ingatlan) megsemmisül, megrongálódik a hagyományos eljárások, így
nem-fizetés miatti szerződés felmondása nem a helyzet megoldását szolgálja, hanem
kilátástalan helyzetbe hozza a fogyasztót és ellehetetleníti.
Mindkét fél érdeke azt kívánja, hogy a hitelező figyelembe vegye az esemény vis
maior jellegét, és azt hogy az adós önhibáján kívül került ilyen helyzetbe. Ennek
megfelelően elvárt, hogy a szolgáltató kellő önmérsékletet és türelmet tanúsítson ügyfele iránt, hogy annak lehetősége nyíljon a teljesítésre. A probléma hatékony kezelése érdekében az adósnak is együttműködő magatartást
kell tanúsítania.
A rendkívüli helyzet által érintett követelések gyors kezelésének érdekében szükség van tényleges megoldást jelentő, érdemi áthidaló módszerek, intézkedési csomagok kidolgozására, amelyek a fogyasztói kötelezettségek teljesítésének átütemezésével, vagy a teljesítési időszak meghosszabbításával lehetőséget biztosítanak az adósok
számára, hogy „ne bukják be” a hitelt. A többféle áthidaló megoldás lehetővé teszi,
hogy mindenki meg tudja találni a számára legmegfelelőbb megoldást.
Hol van szükség fokozott körültekintésre?
Bármilyen fizetési nehézséggel is küszködik, vigyázzon azokkal a megoldásokkal, amelyeket nem hitelintézetek kínálnak!
A fizetési nehézséggel küzdők számának növekedésével egyidejűleg több olyan vállalkozás
kezdte meg működését, amelyek a bajban lévő adósok megbízásából, díjazás ellenében
tárgyalásokat kezdeményeznek vagy folytatnak a hitelt nyújtó pénzintézetekkel
szerződésmódosítások érdekében. A vállalkozások eljárása a hatályos jogszabályok
szerint engedélyköteles alkuszi (azaz „ügynöki”) tevékenységnek minősülhet. Sok ilyen módon működő vállalkozás azonban sem a megfelelő feltételekkel, sem
a tevékenység folytatásához szükséges engedéllyel nem rendelkezik, és tevékenységük
kimenete is kétséges. Előfordul olyan eset, hogy a megbízási díjat az adóstól átveszik, de a szerződés
módosítását a vállaltak szerint mégsem intézik el. Ha gondot jelent a hitel törlesztése, és segítségre van szüksége, a legjobb
megoldás, ha legelőször a hitelt eredetileg nyújtó pénzintézetet keresi fel, és
érdeklődik a lehetséges megoldásokról.
Óvakodjon a fogyasztói csoportoktól is (vásárlási célú, önkéntes társulási forma), amely nem bank! A csoportokat
szervező cégek ugyanis hitelt nem nyújthatnak, készpénzt a tagoknak nem adhatnak
át.
