A Casco nélküli hitel első látásra igen kedvezőnek tűnik, mert a jelenlegi vagyonbiztosítások borsos díjai tetemesen növelhetik a hitel járulékos költségeit, ezért sokan választják ezt a megoldást. Kevesen tudják azonban, hogy ezzel megnövekedik a finanszírozók saját hitelkockázata is, aminek a fedezésére általában külön biztosítást kötnek. Ez a hitelfedezeti biztosítás, amelyről számos tévhit van terjedőben az ügyfelek körében. Az alábbiakban ezért röviden áttekintjük a Casco-biztosítás és a hitelfedezeti biztosítás közötti különbséget.

Casco szerződés esetében a biztosított és díjfizetési kötelezett az ügyfél, a kedvezményezett pedig a finanszírozó. A gépjármű ellopása vagy totálkár esetén a finanszírozó azonnali hatállyal felmondja a szerződést, és a követelést egy összegben lejárttá teszi. Ha az ügyfél megfizeti tartozását, akkor a finanszírozó lemond a kedvezményezetti jogáról, és az ügyfél jogosulttá válik a biztosítási összeg felvételére. Ha az ügyfél az egyösszegű tartozást nem fizeti meg, akkor a finanszírozó a biztosítás kedvezményezettjeként megkapott összeggel elszámol az ügyfele felé, és annak tartozását csökkenti.

A Casco nélküli gépjárműhiteleknél a finanszírozó nem kívánja meg a vagyonbiztosítást, ha az ügyfél vállalja a fenti káresemények kockázatát. Mivel ezzel értelemszerűen a finanszírozó kockázata is nő, e kockázat csökkentésére szolgál a hitelfedezeti biztosítás. A hitelfedezeti biztosítást nem az adós köti és biztosítási díját nem is ő fizeti, hanem a finanszírozó, így az nem az adós kárának közvetett vagy közvetlen megtérítését szolgálja, hanem a finanszírozó hitelkövetelésének megtérülését. A gépjármű ellopása vagy totálkára esetén a finanszírozó a szerződést azonnali hatállyal felmondja, és egy összegben esedékessé teszi az ügyfél fizetési kötelezettségét. Amennyiben, az ügyfél nem fizeti meg a tartozását, illetőleg átütemezésben nem állapodnak meg, a finanszírozó bejelenti igényét a biztosítónak.

A biztosító a hitelfedezeti biztosítás alapján megtéríti a finanszírozó ügyféllel szembeni követelését, a finanszírozó pedig engedményezi azt a biztosítóra. Így a biztosító közvetlenül fordulhat megtérítési igényével az ügyfél felé. Alaptalan tehát az a feltevés, hogy ez a biztosítás a hiteltartozást megszünteti, mert csak a hitelező jut követeléséhez, az ügyfél tartozása azonban továbbra is fennmarad, csak más jogosult irányában. (Hasonló a helyzet, ha a finanszírozó a követelést követeléskezelő cég részére értékesíti, mert ezekben az esetekben a faktorcégre engedményezik a követelést, így ő fordulhat közvetlenül az ügyfél ellen.)

Fontos tudni tehát, hogy a finanszírozó követelése kétszeresen nem térülhet meg, ügyfele kárára nem gazdagodhat! Tudni kell azt is, hogy a Casco nélküli gépjárműhitelek díja többnyire magasabb, így - bár a hitelfedezeti biztosítás díját nem az ügyfél fizeti! - a finanszírozó ezt a többletköltséget a hiteldíjban érvényesíti.

Ha nincs a hitelből vásárolt gépjárműnek vagyonbiztosítása, akkor ellopásának, megsemmisülésének vagy baleset miatti jelentős értékcsökkenésének kockázatát teljes egészében az ügyfél viseli, vagyis a hitelt ilyen esetben is vissza kell fizetnie. A biztosítók a közeljövőben várhatóan olyan biztosítási konstrukciókkal jelennek majd meg a gépjárműhitelek piacán, amelyek díjai alacsonyabbak és főleg rugalmasabbak a jelenlegi Casco-biztosítások díjainál. Link biztosításhoz

2005. június

Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete