Jelen Ajánlás célja, hogy a hiteltermékek futamidő alatti cseréjének, azaz a régi hitel új hitellel történő lejárat előtti visszafizetésének megkönnyítésével fokozza a bankok közötti versenyt. A megkönnyítés abban áll, hogy a hitelkiváltás folyamatát az Ajánlást elfogadó bankok egységes eljárási rendben intézik. Ez az ügyfelek számára az eddigieknél átláthatóbb és tervezhetőbb ügyintézést eredményez, ami az érintett bankokat is együttmőködésre kötelezi. Magában a hitelkiváltás folyamatában is érvényesülnie kell a fogyasztókért való versengésnek, azaz a kiváltandó hitel nyújtójának, vagyis a régi banknak is módja lesz arra, hogy amennyiben értesül adósa bankváltási szándékáról, úgy a fennálló hitelre, annak egy vagy több kondíciójára kedvezőbb ajánlatot tegyen annak érdekében, hogy az ügyfél a hitelkiváltási szándékától elálljon. A hitelkiváltás ugyanis nem öncélú, azt a fogyasztónak az a szándéka motiválja, hogy a meglévőnél egy kedvezőbb kondíciójú kölcsönt találjon.

arra, hogy az adósok a fennálló kölcsönük lecserélésére vonatkozó döntésüket ne rövid távú, egyszeri kedvezményekre tekintettel, hanem legalább az új kölcsön teljes futamidejére előre tekintő, hosszabb távú szempontok mérlegelésével hozzák meg. Különös súllyal kell ennek a szempontnak érvényesülni akkor, amikor a hitelkiváltás következtében a kölcsön alapjául szolgáló pénznem is megváltozik. Általában elvárható, hogy a hitel devizanemének megváltozása az ügyfél számára legkedvezőbb és legkevesebb számú átváltás mellett történjék, ez azonban nem vezethet oda, hogy az adós az egyszeri előny miatt ne kellő felelősséggel hozza meg döntését.

1 A köznapi szóhasználatnak megfelelően az Ajánlás kölcsönt és hitelt egymás szinonimájaként alkalmazza.

A hitelkiváltásnak a fogyasztó érdekét kell szolgálnia, ezért a kívánatos, hogy az ügynökök érdekeltségi rendszere ne akadályozza ezen érdek érvényesülését.

A régi hitelező szempontjából a régi kölcsön lejárat előtti teljes törlesztése az adós részéről nem szerződésszerő teljesítésnek minősül, amiért a régi hitelezőt kompenzáció illeti meg. Az Európai Unió e tárgyban irányadó 102/1987. számú Direktíváját módosító készülő direktíva 16. cikkelye várhatóan rendezni fogja a határidő előtti visszafizetés esetén a fogyasztót terhelő díj megállapításának szabályait, amit előreláthatólag 2010-ig kell a magyar jogba átültetni. Az Elnökség azt ajánlja tagjainak, hogy már ezt megelőzően is – amint az megszületik - a módosult Direktíva rendelkezéseivel összhangban rendezzék az előtörlesztés kérdését a fogyasztási hitelek esetében.

A hitelkiváltás megkönnyítése érdekében a bankok az alábbi eljárásrendet alkalmazzák:

1. az adós hitelkiváltási szándékát annak a banknak jelzi (új bank), amelyiknek a kölcsönével szeretné előtörleszteni fennálló hiteltartozását;
2. e szándékának közlésével egyidejőleg két tanúval ellátott, két példányban készített írásbeli nyilatkozatban (Nyilatkozat), két eredeti példányban felhatalmazza az új bankot arra, hogy a fennálló kölcsönével kapcsolatos adatokat a hitelezőjétől (régi bank) beszerezze, ez utóbbit pedig e vonatkozásban felmenti a banktitok megtartásának kötelezettsége alól;
3. az új bank ezen írásos nyilatkozat birtokában elektronikus úton felkéri a régi bankot arra, hogy készítse elő a fenti adatkérésnek megfelelő adatátadást, és ezzel egy időben
4. postai úton megküldi a 2. pont szerinti nyilatkozat egy eredeti példányát a régi banknak;
5. a régi bank a nyilatkozat eredeti példányának kézhezvételét követő munkanaptól számított 5 naptári napon belül teljesíti a kérést - a jelen Ajánlás 1. sz. melléklete szerinti tartalommal és szerkezetben;
6. az új kölcsön iránti kérelem kedvező elbírálása esetén az új bank a kölcsön teljes összegét illetőleg más hitelcél egyidejő finanszírozása esetén a kölcsön azon részösszegét, amely hitelkiváltási célra nyújtott, a régi bank által megadott számlára folyósítja annak érdekében, hogy a folyósított kölcsön összegéből megtörténjék a régi hitel végtörlesztése.

Az adós személyesen saját maga vagy képviselője útján is kérheti az 1. sz. melléklet szerinti Igazolás kiadását a régi banktól, amely ebben az esetben is a kérelem előterjesztését követő munkanaptól számított 5 naptári napon belül köteles azt teljesíteni – az Igazolásnak közvetlenül az új bank részére történő megküldéssel.

A régi bank - értesülvén ügyfele szándékáról – maga is új kondíciókat ajánlhat ügyfelének bankváltási szándéka megváltoztatása érdekében, ajánlatának azonban pontosnak és egyértelmőnek kell lennie, olyannak, ami minden lényeges információt tartalmaz ahhoz, hogy az adós végleges döntését a hitelkiváltási folyamat lelassítása nélkül meghozhassa.

A régi bank által a végtörlesztésre kijelölt számla nem lehet az ügyfél bankszámlája. A végtörlesztésre kijelölt számlára érkezett pénzösszegnek a hitelkiváltásra történő fordításáért a régi bank felel. Amennyiben az új kölcsön összege nagyobb, mint a hitelkiváltásra fordítandó teljes összeg, a különbözetet a régi bank visszautalja az új banknak.

Kétoldalú banki megállapodások alapján a fentiektől eltérő eljárási rend is alkalmazható, ez azonban nem tartalmazhat a jelen megállapodásban foglaltakkal ellentétes rendelkezéseket.

A jelen Ajánláshoz való csatlakozás a Magyar Bankszövetség minden tagja számára nyitva áll. A csatlakozásról szóló nyilatkozattal annak aláírója önkéntesen vállalja az

Ajánlásban foglaltak követését. Ennek megszegése adott esetben etikai vétségnek minősül, ami etikai eljárást vonhat maga után. A Magyar Bankszövetség az Ajánlást és a csatlakozók nevét honlapján közzéteszi.

Budapest, 2008. március 10.