Mi a különbség a hitelkártya és a bankkártya között?
A bankkártya bankszámlához kapcsolódik, használatának fedezetéül pedig a számlán
lévő pénzösszeg (számla egyenlege) vagy a számlához kapcsolódó hitelkeret szolgál.
A hitelkártya ezzel szemben több, mint egy egyszerű bankkártya. A hitelkártyához
– a bankkártyával ellentétben ugyanis – nem szükséges külön bankszámla. Önnek
nem kell pénzt elhelyeznie bankszámláján, a bank által rendelkezésére bocsátott
hitelkeretet használhatja vásárlásra és – kártyatípus függvényében – készpénzfelvételre
az ún. hitelszámla terhére.
A hitelkártya működése
A hitelkérelem és hitelképesség alapján a bank személyre szabott hitelkeretet
bocsát az Ön rendelkezésére. Ez a hitelkeret valamennyi költéssel (valamint a tartozás, kamat, díjak összegével) csökken,
és nő a visszafizetések összegével. Ön napi vásárlási és készpénzfelvételi limiteket határozhat meg, de a hitelkeret teljes összegét általában nem lehet készpénzfelvételre
fordítani.
Az elszámolási időszakban (bankonként eltérő, pl. 30 nap) keletkezett költéseket a bank egy számlán tartja
nyilván. Havonta egy meghatározott időpontban, az elszámolási napon értesíti Önt, megjelölve a hitelkeret igénybe vett, valamint igénybe nem vett
teljes összegét, a kötelezően visszafizetendő minimális összeget, fizetendő díjakat,
valamint a fizetési türelmi időszak lejáratát. A törlesztés összegét a bank meghatározott sorrendben használja fel
a tartozások kiegyenlítésére (a díjak, jutalékok és ügyleti kamat kiegyenlítését
követően a legrégebbi készpénzes és vásárlási tranzakciók elszámolására).
A hitelkártya működését az alábbi ábra szemlélteti.
Hitelkártya működése (45 napos periódus)
Minimum fizetendő összeg
Az elszámolási napot követően Ön dönthet arról, hogy tartozása csupán egy részét
fizeti vissza. A részteljesítésnek van egy bank által meghatározott minimuma,
ezt nevezzük minimum fizetendő összegnek, amelyet minden esetben a fizetési türelmi időszak végéig be kell fizetni, ellenkező
esetben Ön késedelembe esik és a bank késedelmi kamatot és/vagy díjat számít fel.
A minimum fizetendő összeg mértéke bankonként változó (pl. a felhasznált hitelkeret
5%-a, min. 2000 - 5000 Ft; a felhasznált hitelkeret 5,6,7,8,9,10 %-a).
Előfordulhat azonban, hogy költése olyan alacsony, hogy annak összege a minimum
fizetendő összeg mértékét sem éri el, ilyen esetben csak költése összegét kell
megfizetni.
Kamatmentes periódus
Amennyiben a fizetési türelmi időszak végéig (amely legtöbb esetben 15 nap) a
tartozás teljes összegét visszafizeti, költése kamatmentes lesz, feltéve, hogy a kártyát csak vásárlásra
használta. Készpénzfelvétel esetén ugyanis a legtöbb bank a tranzakció napjától
kezdődően hitelkamatot számít fel a készpénzként felvett összegre.
Nagyon fontos tehát, hogy megértse, hogy a kamatmentes periódus csak abban az esetben áll fenn, ha a felhasznált hitelkeret
teljes összegét visszafizeti a fizetési türelmi időszak végéig! Amennyiben a felhasznált
hitelkeret összegét nem, vagy csak részben teljesíti, a bank a vásárlás időpontjától
hitelkamatot számít fel tartozása teljes összegére (tehát a minimum fizetendő
összeg megfizetése esetén is!)!
A kamatmentes periódust az alábbi példával szemlélteti:
Ön április 4-én 50.000 Ft, április 24-én 30.000 Ft értékben vásárol hitelkártyájával,
április 14-én pedig 20.000 Ft-ot vesz fel egy készpénzfelvevő automatából. Ha
Ön a fizetési türelmi időszak végéig (jelen esetben május 15. napjáig) tartozása
teljes összegét – azaz 100.000 Ft – visszafizeti, hitelkamat – a vásárlásra fordított összeg után nem kerül felszámításra, így
50.000 Ft-ot 42 napig, 30.000 Ft-ot 21 napig kamatmentesen használt. Mivel készpénzfelvétel
esetén a legtöbb bank felszámol hitelkamatot, így 20.000 Ft után április 14. napjától
kerül hitelkamat felszámításra. Ha a fizetési türelmi időszak végéig (jelen esetben
május 15. napjáig) tartozása teljes összegét nem fizeti vissza, a hitelkamat 50.000 Ft után április 4. napjától, 30.000 Ft után április 24.
napjától, 20.000 Ft után április 14. napjától kerül felszámításra.
Fizetendő díjak
Hitelkártyájához két állandó díjelem kapcsolódik: a kártya éves díja és az egyenlegértesítő
díja, mint a hitelkártya bankkártya jellegéhez igazodó díjak. Ezen kívül azonban
számos más, eseti jellegű díjelem is felszámításra kerülhet (készpénzfelvétel
díja, egyenleglekérdezés díja, limit módosítás díja, PIN pótlás, kártya csere
díja, stb.), mely díjelemek tekintetében a bankok között igen nagy eltérés lehet.
Nagyon fontos, hogy figyeljen arra, hogy a türelmi idő végéig az összes esedékes
díjat is fizesse meg. A meg nem fizetett díjak hitelnek minősülnek, aminek következtében
eleshet a kamatmentességtől!
Hitelkártya igénylés előtt tehát érdemes tájékozódni, a különböző bankok ajánlatait
összehasonlítani. Ehhez segítségére lehet a honlapunkon található hitelkártya-termékösszehasonlító tábla.
