Ha a számlán lévő pénz elfogyott vagy a hitelkeretet kimerítettük, nem tudunk a kártyával fizetni. Amikor a kártyát használjuk, az elfogadó a kártyán szereplő adatok (név, aláírás) és a titkos személyazonosító, más néven PIN-kód segítségével azonosít bennünket. Ez teszi lehetővé, hogy a bankkártyát csak mi használhassuk, más ne tudja használni helyettünk. A bankkártya mindig a kibocsátó bank tulajdona, a használatára jogosult pedig a kártya birtokosa.

 Hol és hogyan tudjuk használni a bankkártyát?

1. Készpénzfelvétel

2. Fizetés az elfogadóhelyeken

3. Fizetés interneten vagy telefonon

1. Készpénzfelvétel
Ha készpénzre van szükségünk, akkor a bankkártya segítségével bankfiókban, bankjegykiadó automatánál (ATM) vagy postahivatalban vehetünk fel készpénzt. Készpénzfelvételhez mindig szükség van a PIN-kódra is, bankfiókban és postahivatalban pedig többnyire a készpénzfelvétel bizonylatát is alá kell írnunk. Amíg a bankfiókban történő készpénzfelvétel többnyire csak a kibocsátó bank hálózatában történhet, a mintegy háromezer postahivatal pedig csak nyitvatartási időben áll rendelkezésre, addig a Magyarországon üzemelő kb. 4 300 bankjegykiadó automata legnagyobb hányada éjjel-nappal elérhető. Érdemes tudni, hogy a készpénzfelvétel mindig pénzbe kerül, és minél "távolabb" vagyunk a bankunktól, annál drágább. Így a saját bankfiókban vagy a kibocsátó által üzemeltetett ATM-nél történő pénzfelvételnél általában drágább, ha más bank fiókjában vagy "idegen" ATM-nél, illetőleg postahivatalban vesszük fel a készpénzt.

Ha pedig külföldön veszünk ki pénzt automatából, annak költsége lényegesen meghaladhatja a hazai pénzfelvétel költségét.

2. Fizetés az elfogadóhelyeken
Magyarországon a forgalmasabb üzletekben, áruházakban és szolgáltatóknál csaknem mindenütt elfogadják a bankkártyás fizetést. A több tízezer elfogadóhelyen a kereskedők termináljai segítenek a bankkártya elfogadásában, amelyeknél általában ugyancsak használni kell a PIN-kódot. Ezek a terminálok segítenek megállapítani, nincs-e letiltva a bankkártya és van-e elegendő fedezet a fizetési művelethez. A fizetési művelet a készpénzfelvétellel szemben szinte mindig ingyenes számunkra, ebben az esetben az elfogadó kereskedő fizet jutalékot. Bár nem általános, ne lepődjünk meg, ha az elfogadóhely a bankkártya használatakor valamelyik személyazonosító okmányunkat is elkéri (pl. magasabb összegű vásárlás vagy visszaélés gyanúja esetén). Ez annak érdekében történik, hogy megakadályozzák a visszaélést vagy biztosítsák magukat (és ezzel közvetve bennünket is!) a nagyobb pénzügyi kockázat ellen. Személyazonosságunk okmánnyal történő igazolása természetesen önkéntes, az elfogadónak pedig az adatvédelem szabályai szerint kell eljárnia. 

3. Fizetés interneten vagy telefonon
Egyre jobban terjed a kártyás fizetés azon formája, amikor az interneten vagy telefonon megrendelt termék vagy szolgáltatás vételárának kifizetéséhez a bankkártyánk számát kell megadni a szállítónak, aki a megrendelést követően önállóan gondoskodik a vételár beszedéséről. A vásárlás általában úgy történik, hogy az ügyfél begépeli vagy telefonon bemondja a bankkártyájának a számát, aminek érvényességét az elfogadó megvizsgálja, majd a vételárat beszedi a vásárló bankjától. Ezeknél a vásárlási műveleteknél fokozottan érvényesülnie kell az adatbiztonság követelményeinek, ezért néhány bank az internetes tranzakciókhoz külön virtuális kártyát kínál, és az adatkezelési biztonságot növelő szolgáltatásokkal segíti ügyfelei vásárlásait. Amennyiben gyakran vásárolunk az interneten, érdemes tájékozódni ezekről a lehetőségekről.

Honnan tudjuk, használhatjuk-e valahol a bankkártyánkat?
A bankkártyán mindig szerepel a kibocsátó bank emblémája, továbbá - hacsak nem kizárólag a kibocsátó saját hálózatában használható a kártya - azoknak a nagy nemzetközi kártyatársaságoknak (pl. VISA, Eurocard/Mastercard) az emblémája, amelyek a bankkártya egységes nemzetközi szabályok szerint történő elfogadásáról gondoskodnak. Ha ezt az emblémát, más néven logót jól láthatóan elhelyezték az üzlet ajtaján, kirakatában, nagy áruházakban a pénztáraknál, illetve a bankjegykiadó automatákon, ez a bankkártyánk elfogadását jelzi.

 Hogyan válasszunk bankkártyát?
Amennyiben csupán készpénzfelvételre kívánjuk használni bankkártyánkat, elegendő egy ATM-kártyát igényelni bankunktól, amellyel többnyire csak a bank által üzemeltetett pénzautomatából vehetünk ki készpénzt. Általában ez a legolcsóbb kártya, ne feledjük azonban, hogy a készpénzfelvétel a vásárlással ellentétben szinte sohasem ingyenes. Ha nemcsak készpénzfelvételre, hanem vásárlásra is használni akarjuk a kártyát, célszerűbb egy olyan betéti kártyát választani, amelyik viseli valamelyik nemzetközi logót is, így külföldön is általánosan használható. A kártyaszámlához gyakorta ad a bank korlátozott egyenleg túllépési lehetőséget. Igényelhetünk hitelkártyát is, amelynek legfőbb előnye, hogy nem korlátozza a kártya használatát a bankszámla egyenlege. Végül meg kell említeni az ún. terhelési kártyát, amely egy olyan hitelkártya, amelynél a felhasznált hitelösszeget minden hónapban vissza kell fizetni. A legismertebbek az American Express és Diners Club kártyái, amelyek már önmagukban is jelzik birtokosuk kiemelkedő jövedelmi helyzetét, ezért presztízskártyaként is szokták őket emlegetni.

Mi a különbség a hitelkártya és a bankkártya között? 

A bankkártya bankszámlához kapcsolódik, használatának fedezetéül pedig a számlán lévő pénzösszeg (számla egyenlege) vagy a számlához kapcsolódó hitelkeret szolgál. A hitelkártya ezzel szemben több, mint egy egyszerű bankkártya. A hitelkártyához – a bankkártyával ellentétben ugyanis – nem szükséges külön bankszámla. Önnek nem kell pénzt elhelyeznie bankszámláján, a bank által rendelkezésére bocsátott hitelkeretet használhatja vásárlásra és – kártyatípus függvényében – készpénzfelvételre az ún. hitelszámla terhére.

A hitelkártya működése 

A hitelkérelem és hitelképesség alapján a bank személyre szabott hitelkeretet bocsát az Ön rendelkezésére. Ez a hitelkeret valamennyi költéssel (valamint a tartozás, kamat, díjak összegével) csökken, és nő a visszafizetések összegével. Ön napi vásárlási és készpénzfelvételi limiteket határozhat meg, de a hitelkeret teljes összegét általában nem lehet készpénzfelvételre fordítani.

Az elszámolási időszakban (bankonként eltérő, pl. 30 nap) keletkezett költéseket a bank egy számlán tartja nyilván. Havonta egy meghatározott időpontban, az elszámolási napon értesíti Önt, megjelölve a hitelkeret igénybe vett, valamint igénybe nem vett teljes összegét, a kötelezően visszafizetendő minimális összeget, fizetendő díjakat, valamint a fizetési türelmi időszak lejáratát. A törlesztés összegét a bank meghatározott sorrendben használja fel a tartozások kiegyenlítésére (a díjak, jutalékok és ügyleti kamat kiegyenlítését követően a legrégebbi készpénzes és vásárlási tranzakciók elszámolására).

A hitelkártya működését az alábbi ábra szemlélteti.

 Hitelkártya működése (45 napos periódus)

data/cms445652/hitelkartya_mukodese.jpg 582 231 - data/673339/tn_hitelkartya_mukodese.jpg 56 23 thumbnail: -

data/cms445652/hitelkartya_mukodese.jpg  

Minimum fizetendő összeg 

Az elszámolási napot követően Ön dönthet arról, hogy tartozása csupán egy részét fizeti vissza. A részteljesítésnek van egy bank által meghatározott minimuma, ezt nevezzük minimum fizetendő összegnek, amelyet minden esetben a fizetési türelmi időszak végéig be kell fizetni, ellenkező esetben Ön késedelembe esik és a bank késedelmi kamatot és/vagy díjat számít fel.  A minimum fizetendő összeg mértéke bankonként változó (pl. a felhasznált hitelkeret 5%-a, min. 2000 - 5000 Ft; a felhasznált hitelkeret 5,6,7,8,9,10 %-a).

Előfordulhat azonban, hogy költése olyan alacsony, hogy annak összege a minimum fizetendő összeg mértékét sem éri el, ilyen esetben csak költése összegét kell megfizetni. 

Kamatmentes periódus 

Amennyiben a fizetési türelmi időszak végéig (amely legtöbb esetben 15 nap) a tartozás teljes összegét visszafizeti, költése kamatmentes lesz, feltéve, hogy a kártyát csak vásárlásra használta. Készpénzfelvétel esetén ugyanis a legtöbb bank a tranzakció napjától kezdődően hitelkamatot számít fel a készpénzként felvett összegre.

Nagyon fontos tehát, hogy megértse, hogy a kamatmentes periódus csak abban az esetben áll fenn, ha a felhasznált hitelkeret teljes összegét visszafizeti a fizetési türelmi időszak végéig! Amennyiben a felhasznált hitelkeret összegét nem, vagy csak részben teljesíti, a bank a vásárlás időpontjától hitelkamatot számít fel tartozása teljes összegére (tehát a minimum fizetendő összeg megfizetése esetén is!)!

 A kamatmentes periódust az alábbi példával szemlélteti:

Ön április 4-én 50.000 Ft, április 24-én 30.000 Ft értékben vásárol hitelkártyájával, április 14-én pedig 20.000 Ft-ot vesz fel egy készpénzfelvevő automatából. Ha Ön a fizetési türelmi időszak végéig (jelen esetben május 15. napjáig) tartozása teljes összegét – azaz 100.000 Ft – visszafizeti, hitelkamat – a vásárlásra fordított összeg után nem kerül felszámításra, így 50.000 Ft-ot 42 napig, 30.000 Ft-ot 21 napig kamatmentesen használt. Mivel készpénzfelvétel esetén a legtöbb bank felszámol hitelkamatot, így 20.000 Ft után április 14. napjától kerül hitelkamat felszámításra. Ha a fizetési türelmi időszak végéig (jelen esetben május 15. napjáig) tartozása teljes összegét nem fizeti vissza, a hitelkamat 50.000 Ft után április 4. napjától, 30.000 Ft után április 24. napjától, 20.000 Ft után április 14. napjától kerül felszámításra. 

Fizetendő díjak

Hitelkártyájához két állandó díjelem kapcsolódik: a kártya éves díja és az egyenlegértesítő díja, mint a hitelkártya bankkártya jellegéhez igazodó díjak. Ezen kívül azonban számos más, eseti jellegű díjelem is felszámításra kerülhet (készpénzfelvétel díja, egyenleglekérdezés díja, limit módosítás díja, PIN pótlás, kártya csere díja, stb.), mely díjelemek tekintetében a bankok között igen nagy eltérés lehet. Nagyon fontos, hogy figyeljen arra, hogy a türelmi idő végéig az összes esedékes díjat is fizesse meg. A meg nem fizetett díjak hitelnek minősülnek, aminek következtében eleshet a kamatmentességtől!

Hitelkártya igénylés előtt tehát érdemes tájékozódni, a különböző bankok ajánlatait összehasonlítani. Ehhez segítségére lehet a honlapunkon található hitelkártya-termékösszehasonlító tábla.

1 data/cms445667/hitelkartya_flash.swf 350 350 application/x-shockwave-flash

• A PIN-kódot tartsuk a lehető legnagyobb titokban. Aki a kártyával együtt a PIN-kódot is megszerzi, közvetlenül hozzáfér a bankszámlánkhoz. A PIN-kódot próbáljuk fejből megjegyezni, ne írjuk rá a kártyára, máshová felírva pedig lehetőleg ne tartsuk a kártya közelében.

• Ha módunk van a PIN-kód megválasztására, ne válasszunk a személyünket kézenfekvően azonosító számokat (pl. a születési év, irányítószám). Ha kézhez vettük, azonnal írjuk alá a kártyánkat, a PIN-kódot tartalmazó borítékot pedig semmisítsük meg.

• Fizetéskor ne engedjük, hogy a kártya kikerüljön a látókörünkből. Mindig ellenőrizzük a vásárlás összegét és a számlát legalább a következő számlakivonat megérkezéséig őrizzük meg. Fokozottabban ügyeljünk a kártyára olyan elfogadóhelyeken, ahol nagyobb a visszaélés, a manipuláció valószínűsége (pl. éjszakai szórakozóhelyeken).

• ATM-ből történő készpénzfelvételnél lehetőleg ügyeljünk a környezetünkre is. Figyeljünk fel rá, ha valaki mögöttünk gyanúsan viselkedik, tolakszik. A kivett készpénzt lehetőleg ne az automatánál számolgassuk, félreeső, elhagyatott helyen álló automata esetén pedig próbáljunk meggyőződni, nem manipulálták-e az automatát (pl. eltömődött a bankjegynyílás, a gép nem adja vissza a kártyát). Ha a pénzkivétel során gondunk támad, legyünk óvatosak a hirtelen ott termett, segítőkész személlyel. Inkább az üzemeltetővel vegyük fel minél előbb a kapcsolatot.

• Kártyánkat kezeljük úgy, mintha készpénz lenne: ne hagyjuk őrizetlenül nyilvános helyeken.

• Vásárláskor és pénzkivétel alkalmával mindig őrizzük meg a bizonylatot és vessük össze a havi bankszámlakivonattal, különösen külföldi utazás után.

Mit tegyünk, ha eltűnt a bankkártya?

Ha a kártyánk elveszett, haladéktalanul jelentsük be a kibocsátó banknál, az általa megadott telefonszámon. Ezért célszerű bankunk kártyaletiltásra rendszeresített telefonszámát, kártyánk számát és lejáratát feljegyezni. Ha külföldre utazunk, utazás előtt célszerű feljegyezni a letiltás érdekében külföldről hívható telefonszámot. És ne feledjük, az eltűnt kártyával elkövetett esetleges visszaélés esetén csak a mielőbbi bejelentés véd meg attól, hogy a bekövetkezett kárt nekünk kelljen viselni!

A bejelentés megtételét megelőzően bekövetkezett kárt legfeljebb negyvenötezer forintos mértékig a kártyabirtokos, a kártya letiltását követően bekövetkezett kárt pedig a kibocsátó bank viseli, ha a kár nem a kártyabirtokos szándékos vagy súlyosan gondatlan magatartása folytán következett be.  Bejelentés esetén a kibocsátó bank köteles az elektronikus fizetési eszköz további használatának megakadályozása érdekében minden, a kibocsátótól általában elvárható intézkedést megtenni.