2012. április elsejét követően több jogszabály módosítás lép életbe, melyek a hitel (lízing) konstrukciók árazásának az ügyfelek számára átláthatóbbá tételét célozzák. A változást követően maximalizálásra kerül a felszámítható THM mértéke, valamint számos új szabály lép életbe a jelzáloghitelek esetében felszámítható kamatok, díjak és költségek meghatározása tekintetében is.
-
1. A THM maximalizálása a hitelszerződésekben -
A THM mértékének maximalizálása pénzügyi intézménnyel kötött kölcsönszerződésben -
A kamatláb mértékének maximalizálása magánszemélyek egymás közötti kölcsönszerződéseiben
-
-
2. Kamatok, díjak és költségek meghatározása a jelzáloghitelek esetében -
A referencia kamatláb alapú árazás bevezetése -
Milyen referencia kamatlábakat használhatnak a hitelezők? -
Milyen esetekben módosíthatja a pénzügyi intézmény a szerződésben szereplő kamatfelárat? -
Hogyan történik a kamatláb módosítása a kamatperióduson belüli fix kamatozású hitelek esetén?
-
1. A THM maximalizálása a hitelszerződésekben
A) A THM mértékének maximalizálása pénzügyi intézménnyel kötött kölcsönszerződésben
A 2012. április 1-jét követően megkötött szerződéseknél a pénzügyi intézmények (bankok, takarékszövetkezetek és pénzügyi vállalkozások) a fogyasztóknak nem nyújthatnak olyan kölcsönt, amelyben a THM mértéke meghaladja a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt mértékét.
Ettől eltérés az alábbi terméktípusoknál lehetséges.
-
a hitelkártya-szerződések
-
a fizetési számlához kapcsolódó kölcsön (pl. folyószámlahitelek), továbbá
-
a mindennapi élet felszerelési tárgyainak, tartós fogyasztási cikkek és szolgáltatások megvásárlásához (pl. áruhitelek) nyújtott kölcsön, valamint
-
a kézizálog fedezete mellett nyújtott kölcsön esetében.
Ezeknél a konstrukcióknál a THM maximuma a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt mértéke lehet. A gépjárműhitelek esetében a szigorúbb, általános korlát az érvényes, tehát a jegybanki alapkamat plusz 24 százalékpont.
A fizetendő kamat számításakor az érintett naptári félévet megelőző hónap első napján érvényes jegybanki alapkamat az irányadó az adott naptári félév teljes idejére.
A kamatláb mértékének maximalizálása magánszemélyek egymás közötti kölcsönszerződéseiben
Korábban a magánszemélyek között létrejött kölcsönszerződésekben, ha az adós túlzottnak érezte a kamat mértékét (uzsorakamat), bíróságtól kérhette a kamat mérséklését.
Ezzel szemben az új szabályozás egyértelmű feltételeket teremt: 2012. április 1-jét követően magánszemélyek egymás között megkötött szerződéseiben kikötött kamatláb a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt mértékét meghaladó részében semmis, azaz érvénytelen!
A kamatláb számításakor az adott naptári félévet megelőző utolsó napon érvényes jegybanki alapkamatot kell számításba venni az adott naptári félév teljes idejére vonatkozóan. Ennek megfelelően például
7,0%-os alapkamat mellett 31%-os lehet a maximális kamatláb.. Magyarországon a Magyar Nemzeti Bank határozza meg a jegybanki alapkamatot, melynek mértéke elérhető
Jó ha tudja, hogy
ha a szerződő felek a megkötött szerződésben nem határoztak meg a kölcsönösszeg
után fizetendő kamatlábat, annak mértéke megegyezik a jegybanki alapkamattal.
2. Kamatok, díjak és költségek meghatározása a jelzáloghitelek esetében
Az alábbi új szabályok csak a jelzáloggal fedezett lakossági hitel-megállapodásokra vonatkoznak, az egyéb hitelszerződésekre – jelzáloggal nem fedezett lakossági hitelekre, valamint vállalati stb. hitelekre – nem érvényesek.
-
A 2012. április 1-je után kötött jelzáloghitel szerződések esetén, a pénzügyi intézmények nem számíthatnak fel szerződésben rögzített kamatokon felül egyéb rendszeresen fizetendő kamat jellegű díjat vagy költséget. Ez a szabály abban az esetben érvényes, ha az ügyfél a szerződésnek megfelelően, határidőben törleszti hitelét.
-
Szintén 2012 áprilisától a pénzügyi intézmény a szerződés megkötésekor nem kínálhat korlátozott időtartamra kedvezményes kamatot. A szabály bevezetésére azért volt szükség, mert az első néhány hónapra kedvezményes kamattal kínált hitelkonstrukciók félrevezetőek lehettek, hiszen a kedvezményes időszakot követően az addig alacsony törlesztőrészlet a kedvezmény lejáratát követően nagymértékben emelkedett.
Fontos új szabály továbbá, hogy a pénzügyi intézmények 2012. április elsejét követően, a jelzáloghitel-szerződések megkötésekor kötelesek a kamatláb változását előre meghatározni.
Erre két módszer lehetséges:
- Referencia kamatláb változásához kötve: Ebben az esetben az ügyfél által fizetendő kamatláb a referencia kamatlábból és a megadott kamatfelárból tevődik össze.
-
Fix kamatozás esetén a kamat mértékét a kölcsönszerződésben meghatározott 3 éves, 5 éves vagy 10 éves kamatperiódus alatt rögzítik, azaz a kamatláb az adott periódusra vonatkozóan fix.
Jó ha tudja, hogy…
A kamaton felül nem rendszeresen fizetendő egyéb díjat, költséget (pl. postai
költség, szerződésmódosítás díja) a pénzügyi intézmény már megkötött szerződések
vonatkozásában évente legfeljebb a KSH által közzétett előző évi éves fogyasztói
árindex mértékében emelhet.
2012. április 1-jét követően jogszabály alapján az alábbi referencia kamatlábak használata lehetséges:
-
Forinthitel esetében
-
3 havi, 6 havi vagy 12 havi BUBOR
1 , vagy -
a lakáscélú állami támogatásokról szóló kormányrendeletben meghatározottak szerint az Államadósság Kezelő Központ Zrt. által havi rendszerességgel közzétett 3 éves vagy 5 éves állampapír átlaghozam.
-
-
Eurohitelnél és euró alapú hitelnél a 3 havi, a 6 havi vagy a 12 havi EURIBOR
2 , -
Svájci frank hitelnél és svájci frank alapú hitelnél a 3 havi, a 6 havi vagy a 12 havi CHF LIBOR.
Jó ha tudja, hogy…
A kamat mértékét a hitelező a választott referencia kamatláb futamidejének megfelelő
időközönként (azaz 3, 6 vagy 12 havonta) módosíthatja. Az új kamatperiódusra
érvényes kamatláb a fordulónapot megelőző hónap utolsó munkanapja előtt 2 nappal
érvényes referencia kamatláb (plusz kamatfelár) alapján kerül meghatározásra.
Példával szemléltetve
Egy 2012. április elsejét követően megkötött forint alapú jelzáloghitel szerződés esetében az intézmény referencia kamatként 6 havi BUBOR-t és 4,0%-os kamatfelárat alkalmaz. Ezt azt jelenti, hogy a kamatperiódus hossza 6 hónap lesz, tehát a kamat mértéke 6 havonta változhat a 6 havi BUBOR változásával egyező mértékben. Feltételezve, hogy a 6 havi BUBOR aktuális (tehát a fordulónapot megelőző utolsó munkanapja előtt 2 nappal érvényes referencia kamatláb) mértéke 7,46%, ebben az esetben az adós által fizetendő kamat 7,46% + 4,0% = tehát 11,46% lesz.
Milyen esetekben módosíthatja a pénzügyi intézmény a szerződésben szereplő kamatfelárat?
A pénzügyi intézmény a kamatfelárat – vagyis a referencia kamaton felül fizetendő kamatrészt – az ügyfél számára kedvezőtlenül csak az alábbi esetekben módosíthatja:
-
az ügyfél egy havi törlesztőrészlettel 45 napot meghaladó fizetési késedelembe esik, vagy
-
az ügyfél a fedezetül szolgáló ingatlanra kötött vagyonbiztosítást
3 legalább két hónapon keresztül nem fizeti.
A fentiek kamatfelárra vonatkozó hatását a pénzügyi intézmény a belső szabályzatában köteles rögzíteni.
A hitelszerződéseknek a pénzügyi intézmény által történő egyoldalú módosításáról
bővebben
Hogyan történik a kamatláb módosítása a kamatperióduson belüli fix kamatozású hitelek esetén?
A kamatperiódus alatt rögzített kamatlábak esetén a kamatláb mértéke - összhangban a kamatperiódus hosszával - 3, 5 vagy 10 évente változhat.
Az új kamatperiódusokban alkalmazott kamatláb mértékét annak hatálybalépését megelőzően legalább 90 nappal hirdetményben közzé kell tenni. A módosításról és a várhatóan fizetendő új törlesztőrészletről az érintett ügyfeleket postai úton vagy más, a szerződésben meghatározott módon, közvetlenül is értesíteni kell.
A közvetlen értesítés elküldésének legalább 90 nappal meg kell előznie a módosítás hatálybalépését.
Fontos tudni, hogy…
Az értesítési időn – 90 napon – belül az ügyfél jogosult a szerződést felmondani és díjmentesen előtörleszteni, ha az új kamatláb számára nem elfogadható. Felmondás esetén az ügyfélnek a
fennálló hiteltartozás teljes összegét vissza kell fizetnie.
1Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb
2Európai irányadó bankközi kamatláb
3a pénzügyi szolgáltató postai úton vagy más, a szerződésben meghatározott közvetlen módon történő értesítése ellenére
