Az igazi iránytű tehát nem a kamat, hanem a THM, azaz a teljes hiteldíj mutató, amelyet a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló törvényben meghatározott valamennyi lakossági kölcsön és pénzügyi lízing esetén fel kell tüntetni. A THM-et nemcsak a fogyasztási kölcsönöknél, hanem a jelzáloghiteleknél is alkalmazni kell, sőt a vonatkozó jogszabály értelmében a pénzügyi lízing esetén is alkalmazandóak. (A dokumentum további részében a hitel/kölcsön szó alatt a pénzügyi lízinget is érteni kell.)

A THM egyéves időszakra vetített százalékos érték, és mint ahogyan a neve is jelzi, a hitel teljes díját mutatja meg, azaz gyakorlatilag minden olyan költséget tartalmaz, amelyet a pénzügyi intézménynek a tőkén felül fizetnünk kell. Minél alacsonyabb a THM, annál kedvezőbb a fizetendő teljes hiteldíj, vagyis annál olcsóbb a kölcsön.

Milyen költségeket tartalmaz a THM?

A THM tartalmazza a hitelszerződés kapcsán fizetendő összes díjat (kamatot, díjat, költséget, jutalékot, adót), valamint a hitelhez kapcsolódó járulékos szolgáltatások költségeit, ha a hitelező számára ismertek, továbbá a szolgáltatás igénybevételét a hitelszerződés megkötéséhez a hitelező előírja.

Ezek különösen az alábbiak:

• a kamat,
• a kezelési költség,
• a hitelbírálati díj,
• az értékbecslési díj,
• lakásépítéseknél a helyszíni szemlék díj,
• a hitelközvetítőnek fizetendő díj,
• az ingatlan-nyilvántartási eljárás díj,
• a számlavezetés és készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használatának költségei és a fizetési műveletekkel kapcsolatos egyéb költségek, amennyiben a számla vezetését a hitelező előírja,
• biztosítási és garancia díj, amennyiben a jelzáloghitelhez vagyonbiztosítás szükséges.

THM ugyanakkor a nem tartalmazza:

• a késedelmi kamatot,
• a hitel futamideje meghosszabbításának (prolongálás) költségét,

• az egyéb olyan fizetési kötelezettséget, amely a szerződésben vállalt kötelezettség nem teljesítéséből származik,

• a közjegyzői díjat,

• kereskedelmi kölcsön vagy kapcsolt hitelszerződés esetén a fogyasztó által a termékek vagy szolgáltatások megvételéért fizetett – a vételáron felüli – díjat, függetlenül attól, hogy készpénzzel vagy hitelből fizeti, valamint

• a számlavezetés és készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használatának költségeit és a fizetési műveletekkel kapcsolatos egyéb költségeket, ha a hitelező nem írja elő az adott hitelszerződéshez és költségeit a fogyasztóval kötött szerződésben egyértelműen és külön feltüntették.

A THM feltüntetésének módja

A jelzáloghitelekre vonatkozó kereskedelmi kommunikációban

• feltűnően meg kell adni a THM értékét, vagy

• a THM értékének jól érthetően el kell hangoznia (pl. rádiós reklámban),

ha abban szerepel a hitel kamata, bármilyen költsége, törlesztőrészlete vagy ezekkel összefüggésbe hozható bármilyen utalás.

A fogyasztási hitelre vonatkozó kereskedelmi kommunikációban a THM-et minden esetben feltűnően meg kell adni.

A felszámítható kamatok és a THM lehetséges maximuma

A hitelező a THM értékének kiszámításakor a nem veheti figyelembe a kedvezményes kamatot és díjat, függetlenül attól, hogy egy meghatározott időtartamra vagy összegre eltérő kamatot és/vagy díjat számít fel.

Fontos tehát részletesen megismerni a hitel teljes futamidejére meghatározott kamatot és ellenőrizni azt is, hogy milyen feltételek mellett kaphatunk kedvezményt!

A THM mértékének maximuma a pénzügyi szolgáltatókkal kötött szerződésekben

2012. áprilistól életbe lépő törvényi változások maximalizálják az egyes hitelügyleteknél a THM mértékét, így csökkentik az ügyfelek kiszolgáltatottságát és a fizetendő kamatterheket az egyes hitelszerződéseknél.

A jogszabályok értelmében tehát 2012. április 1-jét követően pénzügyi szolgáltató (hitelintézet és pénzügyi vállalkozás) a fogyasztóknak nem nyújthat olyan kölcsönt, amelyben a THM meghaladja a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt mértékét.

Ettől a törvény néhány esetben eltérést enged, így

• a hitelkártya-szerződések  

• a fizetési számlához kapcsolódó kölcsön (pl. folyószámlahitelek), továbbá

• a mindennapi élet felszerelési tárgyainak, tartós fogyasztási cikkek és szolgáltatások megvásárlásához (pl. áruhitelek) nyújtott kölcsön, valamint

• a kézizálog fedezete mellett nyújtott kölcsön esetében. 

Ezeknél a konstrukcióknál a THM nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt mértékét. A gépjárműhitelek esetében a szigorúbb, általános korlát az érvényes.

Mire figyeljünk még?

Fontos, hogy a kölcsön feltételét ne csak a THM alapján ítéljük meg, hanem tegyük mérlegre törlesztőképességünket is, vagyis azt, hogy tudjuk-e majd fizetni a kölcsön részleteit több hónapon, éven keresztül! Gondoljunk arra, hogy tíz-húsz év alatt megváltozhatnak a körülményeink, elveszíthetjük az állásunkat, kedvezőtlen változás állhat be az anyagi helyzetünkben! Ezért törekedjünk arra, hogy mindig legyenek tartalékaink.

Hitelfelvétele előtt számoljuk ki, hogy a futamidő alatt összesen mekkora összeget fogunk visszafizetni a pénzügyi intézménynek, és vessük össze a felvett kölcsön összegével! Ne csak a havi törlesztőrészlet lebegjen a szemünk előtt! Egy példával szemléltetve:

A fenti adatok alapján a hitelfelvevő 600 000 Ft kölcsönt vesz fel, de összesen 970 800 Ft-ot fog visszafizetni a futamidő alatt.

Hasznos információk

A hitelszerződés megkötése előtt pedig kérdezzük végig részletesen, hogy milyen költségeket és mikor kell majd fizetnünk!

• A hitelekkel és azok költségeivel kapcsolatban további hasznos információkat találhat honlapunkon a  Hitel- és lízingtermék választó programban.

• A THM-re vonatkozó szabályokat a teljes hiteldíjmutató meghatározásáról, számításáról és közzétételéről szóló 83/2010. (III. 25.) Korm. rendelet tartalmazza.

• A THM fogalmát, valamint a hitelekre, többek között a THM-re vonatkozó kereskedelmi kommunikációt a fogyasztóknak nyújtott hitelről szóló 2009. évi CLXII. törvény rögzíti.

• A THM számítására vonatkozó részletszabályokról  erre a linkre kattintva talál információt.

A pénzügyi szolgáltatók esetében a THM-korlátozásról a hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló 1996. évi CXII.törvény rendelkezik