A november 1-jétől hatályba lépő pénzforgalmi szabályokról

November 1-jétől tovább korszerűsödik a magyar pénzforgalmi rendszer. Az európai uniós irányelvek hazai átvételével erős ügyfélvédelmi rendelkezések lépnek életbe Magyarországon is.

Az Európai Parlament és Tanács 2007/64/EK számú irányelvének hazai átvételével tovább korszerűsödik a hazai pénzforgalom. Az Országgyűlés 2009. június 29-én fogadta el a pénzforgalmi szolgáltatás nyújtásáról szóló törvényt, amely az EU-irányelv felelősségre és kárviselésre, a keretszerződésre, az ügyfelek tájékoztatására, valamint a pénzforgalmi szolgáltatás piacán új szolgáltatóként megjelenő pénzforgalmi intézmények engedélyezésére, felügyeletére és prudens működésére vonatkozó szabályait tartalmazza. A kapcsolódó MNB-rendelet 2009. augusztus 6-án került kihirdetésre, amely az irányelvnek a fizetési műveletek egyes lebonyolítási szabályait, köztük a teljesítési határidőket, az értéknap alkalmazásának szabályait ülteti át a magyar jogba. A két jogszabály az Európai Unió által minden tagállam számára előírt határidőben, 2009. november 1-jén lép hatályba Magyarországon.

A változással – ahogy az egész Európai Unióban, úgy Magyarországon is – erős ügyfélvédelmi rendelkezések lépnek életbe. A pénzforgalmi szolgáltatás nyújtására jogosultak körét illető változás, hogy 2009. november 1-jétől nemcsak a hitelintézetek nyújthatnak teljes körű pénzforgalmi szolgáltatásokat Magyarországon, hanem a Magyar Posta, valamint új pénzforgalmi szolgáltatóként a már említett pénzforgalmi intézmények is.

Újdonság, hogy jóval tágabb lehetőség nyílik az innovatív (nem fizetési számlákhoz kötődő) fizetési megoldások (pl. e-pénz, mobiltelefonon alapuló megoldások) számára is.

Az új, fogyasztót védő szabályok közül kiemelendő a külföldre menő átutalások esetében az egyértelmű határidők megfogalmazása, valamint az ügyfél pénzének érintetlen, levonás nélküli továbbításának követelménye. Az új szabályozás lényeges vonása az ügyfelek tájékoztatásával és a szerződések tartalmával kapcsolatos követelmények részletes meghatározása. Általános új szabály, hogy a pénzforgalmi szolgáltatásra vonatkozó szerződést az ügyfél hátrányára csak úgy lehet módosítani, ha azt 60 nappal korábban a szolgáltató (bank vagy egyéb pénzforgalmi szolgáltató) meghirdette, és tájékoztatta az ügyfelet. Amennyiben a változtatásokat nem akarja elfogadni, az ügyfél ilyen esetben minden költség nélkül azonnal felmondhatja a szerződést. Beszedések esetében, amennyiben az ügyfél bizonyítani tudja a téves terhelést, már a pénzforgalmi szolgáltató is köteles számára visszaadni a pénzt, nem kell a beszedőhöz fordulni a panasszal.

Átutalások az Európai Gazdasági Térségen belül (97/5/EK irányelv)

A tagállamok közötti euró fizetések különleges szabályai (2560/2001/EK rendelet)

A tagállamok közötti pénzforgalom egységesítése a gyakorlatban az Egységes Euró-pénzforgalmi Övezet (Single Euro Payments Area), a SEPA létrehozása útján valósulhat meg.

A tagállamok közötti pénzforgalom egységesítése a gyakorlatban létrehozása útján valósulhat meg.

A SEPA valójában egy páneurópai projekt, amelyben az Európai Unió országai, valamint Izland, Lichtenstein, Norvégia és Svájc vesznek részt. A SEPA célja, hogy szabványosítsa az európai fizetéseket és egységes, hatékony belső fizetési infrastruktúrát hozzon létre.

A közös valuta, az euró bevezetése után a következő lépés – a harmonizált jogi háttér biztosítása mellett – az egységes eurófizetési módok, vagyis a SEPA-átutalás, a SEPA-beszedés és a SEPA-kártyaműveletek alkalmazásának elterjesztése.

Az egységes eurófizetési módok, azaz a SEPA szolgáltatások alatt tehát olyan fizetési eszközöket – átutalás, közvetlen terhelés, kártya, e-fizetések, mobil-fizetések – értünk, amelyek szabványosítási folyamat eredményeképpen technikailag (számlaszám, üzenetformátum, stb.) és eljárási rend tekintetében (meghatározott szolgáltatási kritériumok, díjelszámolás módszere) az euróövezeten belül egységesek, és amelyek idővel felváltják a sajátos nemzeti fizetési módokat és szabványokat.

A hitelintézeti-, valamint hitel- és takarékszövetkezeti szövetségek összefogásával életre hívott Európai Pénzforgalmi Tanács (European Payments Council - EPC) keretében az európai hitelintézetek széles szakmai, bankközi együttműködéssel, önszabályozás révén alakítják ki az új fizetési és elszámolási módokat, szabványokat, valamint építik ki – a kisösszegű, nagytömegű fizetések körében – a hozzájuk tartozó infrastruktúrát. Az eurózónán kívüli országok bankjai részére a SEPA fizetési sémákhoz és infrastruktúrákhoz történő csatlakozás nem kötelező, de egyedi önkéntes alapon lehetséges. A hazai bankrendszer is törekszik a SEPA fizetési módok bevezetésére, a felkészülés a Fizetési Rendszer Fórum, illetve a 2008 tavaszán megalakult Magyar SEPA Egyesület keretében folyik.

Az euróövezetben az ügyfelek az új fizetési módok közül elsőként – 2008. január 28-tól – a SEPA átutalást (SCT – SEPA Credit Transfer) vehetik igénybe. Magyarországon is számos hitelintézet felkészítette számítástechnikai rendszereit az ilyen típusú átutalások fogadására, illetve indítására is.

A SEPA-átutalások főbb jellemzői

• Devizaneme csak EUR lehet.

• Nincs értékhatára.

• Az átutalás maximális teljesítési határideje 3 banki munkanap.

• A kedvezményezett számláján pontosan azt az összeget írja jóvá a kedvezményezett bankja, mint amekkora összeget részére a fizető fél indított. A jóváírt összeg tehát nem csökken közvetítő banki költség miatt.

• Mind a fizetés kötelezettje, mind pedig kedvezményezettje csak a saját bankja által felszámított díjat fizeti.

• SEPA átutalások esetén feltétlenül szükséges megadni az indító fél részéről bankja számára: a kedvezményezett nemzetközi bankszámlaszámát (IBAN-ját), a kedvezményezett bankjának SWIFT/BIC azonosítóját.

Mivel a SEPA- átutalás a bankoknál egy teljesen új, szabványosított deviza-megbízási típusként jelenhet meg, ahol a megszokottaktól eltérőek lehetnek a feltételek, a részletes tudnivalókról (például a megbízás adásának lehetséges módjairól, a kapcsolódó költségviselés meghatározásáról, stb.) minden esetben érdeklődjön bankjánál!

Fontos tudni, hogy SEPA-utalás nem minden banknak küldhető. A SEPA-átutalásokat legalább fogadni képes, úgynevezett „SEPA-compliant” bankokat az Európai Pénzforgalmi Tanács (EPC) tartja nyilván és honlapján közzé is teszi listáját. Javasoljuk, hogy átutalási megbízásának benyújtása előtt egyeztessen partnerével, győződjön meg a kedvezményezett bank SEPA-tagságáról. A SEPA-átutalások fogadására képes bankok listáját megtalálhatja itt.

A Magyar SEPA Egyesülettel kapcsolatos dokumentumok megtalálhatók az MNB honlapján.

• SEPA-val kapcsolatos további információk angol nyelven az European Payments Council honlapjáról érhetőek el: http://www.europeanpaymentscouncil.eu/

• A deviza átutalások díjtételek megismerésében segítséget nyújthatnak a PSZÁF honlapján (www.pszaf.hu/fogyaszto) közzétett összehasonlító terméktáblák, amelyek a bankszámla műveletek díjait is feltüntetik.

2008. augusztus

[1] Az Európai Parlament és a Tanács 2007/64/EK irányelve (2007. november 13.) a belső piaci pénzforgalmi szolgáltatásokról és a 97/7/EK, a 2002/65/EK, a 2005/60/EK és a 2006/48/ EK irányelv módosításáról és a 97/5/EK irányelv hatályon kívül helyezésérő